互联网大数据下的个人征信如何发展？

很长一段时间我都在思考个人征信方面的几个问题：在互联网及大数据的支撑下，征信的模式该如何发展，征信的生态圈会是怎样的形态。 信用是市场经济的基础。征信是建立和使用信用记录的活动。信用的产生是源自消费的兴起，我国的消费习惯是相对保守的，但电商的发展已让人们的消费观念发生了巨大的改变，随之而来的是普惠金融。 长期以来我国的信用体系是不健全的，基本以央行收集各银行的信贷记录为主，记录了全国约1/4人口的信贷情况。这是信贷体系，而不是信用体系。而且由于种种原因，这部分记录也不准确和完整。 在我国，信用更多的被划入道德的范畴。在商业的范畴内，普通人的信用并没有得到很好的使用。大家并不知道信用包括哪些方面，并且认为信用除了在与银行发生交易以外并没有太多的用途。殊不知所有显性隐性的契约行为以及很大部分个人属性都应属于信用，且在自由的经济环境下，商业化的信用体系下，较高的信用将获得较高的经济利益，正所谓守护信用，增值信用。 今年年初，政府通知8家包括传统征信企业以及几家知名互联网企业做好个人征信准备。这是对个人征信市场化的鼓励，这对信用体系建设，社会经济进一步发展，尤其是蓬勃发展的互联网金融无疑是一个巨大的利好。信用问题是很多问题的瓶颈，比如互联网金融风险，现在是时候正确面对并且解决这些问题。在如此的背景下个人征信的价值就像即将喷发巨大能量的火山。 但这仅是一个良好的开始，无论政府的一纸通知以及即便下发的征信牌照都无法最终宣示：征信谁来做，征信怎么做，信用怎么用，信用体系怎么建。 我们的历史和现状特点会回答我们这些问题，外来的经验也会给我们一些提示。 美国征信的历史有一百多年，对于美国的历史来说算是历史悠久了。美国的征信体系起源发展是以消费的盛行为推动力的，主要以市场化运作为主，在传统个人征信体系中三大征信所和FICO占有重要地位，同时近年也涌现出像Zestfinance这样的互联网大数据征信公司。全国1000多家征信机构与三大征信所有合作关系。FICO为三大征信所提供信用分析模型。以三大征信所和FICO为核心的征信产业链输出信用评估结果给相关的应用机构如金融，雇主企业等。 而在我国征信到底应该怎么做。信用是对人的评估，而人的本质核心基本不变，但是评估的方式方法却可以有很大的变化。大数据的应用是人们对自身高效正确认识的一个过程，个人与自己，个人与他人，个人与企业的认识从商业的角度来讲极大解决了认识和走近客户端的问题。大数据的应用在信息不对称的市场需求点最能发挥价值。信用信息的不对称在供求双方中是永远存在的，也正是要就解决的。体现人本质的衣食住行是永恒不变的，但解决手段到了现在已是不可同日而语，体现人本质核心的数据量已经极大丰富，随之应运而生的大数据征信将发挥主要作用并展现出应有的社会价值。   大数据征信该如何做，这取决于我国的社会特点，找出并理解最主要的特点就可以发现我国征信的发展之路。我们知道从互联网兴起和发展的过程中已经体现出了主要特点：   一、传统观念非常强大，传统产业非常庞大但不强大。却要短时间完成西方国家上百年完成的崛起之路。 在互联网特别是电商刚兴起之时，没有哪个大的传统企业会主动的拥抱新兴产业。国美苏宁的转型，格力小米的十亿豪赌。无不彰显传统行业唯我独尊的心态。但最后的情况不用多说，苏宁线上线下同价，格力始做手机。业绩最好的几家企业都是最早拥抱互联网或来自互联网。 我们经常听到倒挂，倒逼这几个字眼。根深蒂固的传统观念和庞大的传统产业体系要发生主动的改变是很难的，而外部力量往往起到推动变革重要作用。在欧美这些传统产业庞大且强大，更多是传统主动去融合互联网，对外部力量的依赖并不大，这也决定了我国的征信发展之路与国外不同。进入移动互联网时代，这个情况更加明显，我国的互联网发展世界瞩目，倒逼传统行业进行变革势在必行。 外部力量面对庞大的传统产业时必须是力量巨大的，绝无可能几家所谓巨头可以完成的。否则当年早就没有阿里，腾讯，京东什么事了。这必将会是大小力量发挥各自优势，协同合作，形成合力，共同为传统领域带来新的方式和注入新的力量。Web1.0和Web2.0都充分的说明了这一点。   二．大众创业万众创新符合新一代人的特点，各种应用的变化和创新将史无前例的极大丰富。 中国人口基数巨大，市场巨大，创业创新力量巨大，谁若想垄断非细分领域就必将面临巨大的挑战，即便是巨头也难免杀敌一千自损八百。经营好核心优势，开放和容纳其他合作者实现共赢，这是巨头的生存之道。否者单只航空母舰再大也无法抵御无数小船的轮番攻击。阿里和腾讯现今开放式的战略已经证明了这点。 在整个征信发展过程中，大小相关企业都会做多种尝试，如交易数据，买卖模型，跨界经营等等一系列的努力。经营的本质是价值，成本，规模和盈利，而不是一味追求大而全，实践会让一切都应回归到科学的本质。 以上特点决定了征信的应用将会是多方位场景化的，应用在贷款，信用卡，消费金融，买房买车，网购，交友，租房，招聘，签证，旅游，教育等等方面。大数据征信要为这些传统产业带来全新的体验必定经历怀疑-探索-体验-接受-融合-发展的过程。这个过程中，会有巨量的不同需求的传统企业作为征信需求方参与进来，同时众多互联网大数据征信企业也会相应形成一个职责清晰，专业分工，协同合作的产业链以为征信需求方提供服务。 以上特点决定了在如此相对复杂的环境中，每一个参与大数据征信企业如何找准自己的定位十分重要。征信机构不第三方化就无法让人信服其科学性，数据不整合化标准化就无法获得大数据征信的基础，业务不垂直化就无法服务细分的每一类征信需求方，模型不专业化无法得出准确的结果，应用不场景化就没有明确的目标也不能带来极佳的体验，运营不平台化就无法实现可持续的发展，这几个方向做好将会是出现重量级大数据征信企业的方向。而这些全部要由现在拥有海量部分征信维度数据的巨头来完成是不科学的。要知道能运营和整合好如此海量的数据已是一个巨大的工程和并将获得巨大的收益。大数据征信不会是巨头通吃的情况。 这一切都决定了，征信生态圈是由众多第三方的，职责清晰，专业分工，协同合作的大数据征信企业共同组成。数据标准整合化， 业务垂直化，模型专业化，应用场景化，运营平台化是产业链的核心。 我们希望未来是这样的：“我的信用我做主”，每个人作为信用个体珍视自己的信用记录，信用个体主动提交自己的需求和相应相应信用数据，第三方机构通过互联网大数据技术验证数据的真实性，然后根据信用评估结果将信用个体的需求与提供的产品和服务进行精准的撮合，使得需求最高效的被满足，信用个体能在金融，消费，工作，休闲等诸多方面得到最好的体验和服务，同时各类授信企业完成最低成本最有效规模的经营，最后将授信结果反馈完成使用信用的闭环。 信用是自由的经济体系下的一种杠杆，在我国现今社会是一颗燎原的火种。信用体系的建设和发展将极大促进信用经济的发展，极大促进社会文明的进步，极大改善生活的体验。一切的时间表在互联网面前都是如此苍白无力，而大数据征信就像即将升起的太阳，东方已露白，待君起征程。