专访李治国，揭秘“挖财”如何屹立不倒！？

一、怎么介绍挖财？

简单地说，就是管好钱，理好财。

 二、挖财用户有什么特点？

年轻人居多，22岁到35岁，女性比例应该占60%，理财和社区的模块女性比例比较居多。女性比例在增长，从参与挖财论坛的与会情况来看三分之二都是女性。

三、挖财的用户是以“屌丝”为多吗？

我们应该称为工薪阶层加上小白领为主，有些笼统的称为“屌丝“这是一个很笼统的很宽泛的称呼，其实有些高富帅也称自己为”屌丝“。更确切的称为年轻的工薪阶层。

四、你最大的优势是什么？

作为我个人，我创过业，也在最大的互联网公司呆过，后来出来又成为天使投资人，所谓我觉得我积累了很多的经验和教训，从投资人的角度来讲，我能够更开放的去看待这个行业的发展，所以现在我也能在用户的角度，也能在投资人的角度来看待这个问题，对整个行业的环节以及宏观的把握，这些方面都是我认为我自身的最大优势。

五、挖财最大的对手是谁？

挖财最大的竞争对手一定是我们自己。我们如何把我们的用户体验做好，我们团队每天在讨论如何把我们的服务做好，一定要盯着用户需要什么，在这条路上最大的挑战就是团队的效率如何更好，怎样才能更好的达到效率。在每一个层面每一块业务也许都有一到两个的同行竞争对手，但从整个“做老百姓的资产管家”整个服务来看，我们的整合度和规模来看，从五年前我们最早确定这个方向以及也是最长时间来做。到目前为止，我只看到只有我们提出说做老百姓的资产管家，去解决老百姓实在性问题的业务，不但是规模上还有覆盖面都还没有能够相抗衡的同业对手存在。

六、挖财目前还没盈利，计划什么时候开始盈利？

目前挖财还处在发展阶段。这也是互联网公司前期必经之路。如果要盈利，挖财随时都可以，但考虑到未来的拓展，更好的运作，项目的开展，所以还会有一个过程。这个过程一般会有几个因素，第一是市场竞争，现在的市场竞争比较激烈，很多时候因为竞争太大，出于对市场的培养，哪怕现在不盈利甚至赔钱，也是心甘情愿的，是这个阶段必须做的；第二个是行业发展的进度，如果行业发展的速度够快，市场更加互联网化，可以使得原来5-8年的规划现在1-3年就能普及，像滴滴打车和快的打车这两年一直在扯皮烧钱，但现在合并了之后就实现了盈利。因为市场用户已经拓展了，之前阿里巴巴用了10年15年已经培养了大批用户。所以是否实现盈利，完全取决你是否掌握了一个平衡，到底是要培养保护市场做一个前期投入还是要进行直接盈利。从广义上来说，公司都有一个战略来衡量这个平衡，但从狭义上来谈，这个行业我认为在两到三年会进入一个比较成熟的阶段，现在还是一个潜伏期，是需要我们更多的投入。

 七、挖财一路走来，遇到过什么曲折，走过多少弯路?

挖财遇到过最曲折的就是创业之初，经常会问自己，中国人到底有多少人会关心自己用了多少钱，会去记账，怎么证明这个想法是能赚钱的，因为越是能赚钱的人，他花钱越是小心，越“抠”我们怎么能用这个点子去赚钱。

过去4年我们一直在坚持。很多投资人会质疑我们，到底有多少人会关心自己花了多少钱，为什么记账。所以对于挖财最大的挑战就是是否能熬的够长。所以雷军有一个理论，今天你一定要提前站在风口，哪怕是猪也能够吹起来。所以，如果你提前了5年甚至更久站在了风口，但是只要你坚信你的使命是对的，那你就坚持5年，一直做下去，总有一天风口是会来了。如果你坚信你的使命是对的，而且用户要认可，我们在过去的四年也并不是没有在发展，我们每天都有数以万计的用户在下载，用户通过使用挖财，认可我们，支持着我们等到了13年，这个春天就来了。

八、挖财的业务覆盖面比较广，有记账、理财、信用卡等等，为什么选择这种方式发展？

挖财是以用户为中心，用户需要什么我们就提供什么，凡是和金融相关的类似理财的一些需求，我们认为是一体化的，他是一个大需求，不是毫无关系的需求，对于用户来说谁能一次性解决他的需求，能更方便快捷的解决所有问题，他就选谁家的产品。我们是出于这方面的考虑才选择这样的发展道路。

理财、借钱顺带管钱这事是三位一体的，我们就把这事串在一起做到利益。反正我的钱存在你这里，那我今天我需要钱，我需要理财，挖财就能帮我解决，那我不如索性全部让挖财来帮我管理。所以我们认为我们今天把这三个事情放在一块解决，对用户而言，也是更加方便，这也是为什么我们从推出了记账工具到理财超市，用户增长很快，所谓我们会发现用户还真是有这种需求。

九、挖财产品线有很多产品，怎样使挖财的生态系统更好的运作起来？

目前阶段我们的产品还只是用户需要什么，我们进行提供。我们的想法就是将来用户会有各种各样的需求，我们不能做的或者来不及做的，我们能不能把这些东西开放了，在一个开放的平台。我们做一个财务类的小应用，让用户来选择，这是一个长远的规划，现在我们需要解决的是用户最基本的需求。

十、挖财后台积累了很多用户数据，如何利用这些数据？

首先我们通过用户的数据，让用户把自己的明细做成报表提供给他们，让他们自己去分析，根据自己的收入支出报表分析做出判断；其次，我们会进行一些个性化的提醒，这项功能我们还在进一步深入。

挖财现在能做到对用户的房贷车贷及信用卡还款，进行提醒。在未来我们会做到预留一部分活期作为周转，让用户把钱全部存进来。在用户需要时候，能及时支出，让资金周转率和运用率最大化。此外，通过我们的计算和大数据进行分析，避免出现用户因为不懂或者懒惰没有做的事。

十一、挖财最近正在招人，挖财下一步有什么计划吗？

我们现在招人最主要的一点就是延续我们现在的战略，做好现在的管钱的服务，不管是勤快人还是懒惰的人或者是负债比较重的人帮他们的管钱做到极致，做到更个性化。现在我们有很多的数据和报表，让用户体验更方便，让提醒更加个性化，所以我们需要更大的团队来研发和实现。

从理财信贷这一个角度来讲，我们需要很多的金融人才，需要更多的银行等金融机构的人才做风控，帮用户来提供更多更好的理财选择。

现在，我们在做一件很有意思的事情。宜信通过线下几万人来实现解决P2P的营销。那我们作为互联网平台，是不是可以让所谓的互联网授信，互联网信贷，通过高效的方式实现。现在，挖财做到比如用户通过提供的个人的流水和消费数据等资料，向挖财借贷几千到几万的资金，降低了线下不必要的人力物力的成本。

十二、挖财团队的最大优势是什么？

我们拥有互联网的团队，也拥有金融的团队，核心骨干也有二三十人，这三股绳作为挖财的支柱一直支撑着挖财屹立不倒。今天要去进行铁人三项，需要三驾马车去走，这些团队间的配合是至关重要的。也是我们这些作为二次创业的人经验的总结，但换成现在我是刚毕业的来创业，我一定会只专注一个方向来走，但今天我们认为这几件事情追根朔源是一件大的事情，我们一定会统筹它去完成。创业本身就是一个敢做敢想的事情。

十三、挖财在理财这一端主要是通过与金融机构合作实现，挖财有自己生产的资产吗？

我们暂时通过与金融机构合作，把他们机构的理财产品拿过来，让用户自行选择，其实，我们也有自己的金融团队和风控团队加入进来，再做一道保险。

十四、互联网金融，安全非常重要，挖财怎么做风控？

我们是按照银行级，准银行级来走，三重十道严格审核。通过CFC的认证，在支付上我们也有平安保险的把关。在风控上我们也有12道关，有一个标准化的流程。并且现在我们的团队也加入了一些传统金融机构的人，也是按照严格的标准去执行。不是说互联网金融出来以后，我们就要摒弃传统金融的很多东西，它有一些老的东西也是值得我们去延续去学习的。

十五、您认为互联网金融的作用是？

第一是降低了门槛，原来可能需要几万的来实现的，我们可能只需一块钱一百块钱就能实现，今天通过互联网降低了投资者的投资门槛。第二提升了效率。金融机构有很多环节。互联网作为一个最简单的桥梁，减少了中间环节的利益分散，中介费用，使最后的费用和成本越来越低，利率市场化，这些都是互联网能使其实现的最有效手段。

传统金融，再怎么简化，都不能避免他利益分担。这个环节分得3个点，另一个环节分得5个点，最后叠加起来，最夸张的就是用户耗费了几个月。在互联网上看来传统金融就是一个暴利的行业，任何暴利的行业，垄断的行业都需要进行整顿进行完善。

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