互联网+时代，农商行等小型金融机构如何生存？

2015年4月9日，在由浙江大学主办的互联网金融大讲堂上，光大集团股份公司执行董事、副总经理、光大永明人寿保险公司董事长、中国光大集团有限公司副董事长刘珺发表了《中国金融新生态—传统金融行业在互联网时代的变与合》的演讲。

刘珺在演讲中指出了传统金融的七个变化：

三观改变：盈利观（由一日三餐到少食多餐）；客户观（由二八定律到长尾效应，草根理财者大量增加）；风险观：网络安全的重要性提升。

网络迁徙：由物理为主向物理+虚拟转变，瑞士银行、花旗银行等都进行了较大规模的裁员。

异族入侵：P2P、众筹等创新金融模式进入金融市场。

绿色革命：由资本驱动转变为轻资本驱动，由重资产负债表转化为轻资产负债表。

网络再造熟人社会：把新时代的信用体系内化在网络上。

模型突变：如西班牙Bankia银行将存取款设备、银行柜员等设备搬上公交车，安排好路线之后，偏远地区的用户在公交车上完成大多数业务。2014年，西班牙政府将其部分资产国有化。

监管之殇：由金融监管转变为类金融监管，由机构/功能监管转变为数据/信息监管，由之前的监管或缺位转变为重要审慎监管。

浙大金融系周教授提问，互联网时代来袭，传统金融危机感加重，在这样的背景之下，一些小的金融机构的生存环境更加恶劣，以农商行为代表的小金融机构数量巨大，对他们未来的发展是否有好的建议？

刘珺：做深做透微循环系统 构建熟人社会信用体系

什么饭馆会生存下去？一般的情况下特别高档的和特别低端的能够生存下去。我反倒认为将来的银行恰恰是处在大的和小的，这两端，卡在中间会很难受。小的银行千万不要人有我有，人家有的我不一定有，也不要说人无我有，人家没有的我也不一定有，一定要认认真真地把周边的微循环系统做深做透。我想任何的农商行有存在的必要性。农商行这样的小机构可以真正地解决最后一公里的问题，老百姓可以一出门就获得这样的金融服务。我们老说通过互联网来延伸最后一公里，其实不用互联网，你在我身边，也可以完成这最后一公里。我个人倒真不认为这样的金融机构要担心。

美国6000多家的金融机构，大的能说出名字的不多，其它都是社区银行。但它是真正的社区银行，中国的社区银行做成了大银行的社区支行，美国的社区银行不分总行分行，就两三家机构。我在美国读书的时候，我的开户银行叫渔夫银行，它一共三四个网点，它的银行行长出来之后跟谁都认识。你们家小孩儿几岁了，什么时候需要买车，什么时候考驾照，你们家经济状况怎么样，是不是按期还信用卡，他清清楚楚。在它的区域之内通过微循环形成了我所说的熟人社会，而这个熟人社会的信用体系建设不是说一般的大银行可以冲破的。

王永利：拥抱互联网，满足用户特殊需求

适者生存肯定是基本的法则。通过互联网的延伸，其实能做到不在身边的服务一点不比就在身边的差。现在美国的社区银行比十年前少多了。第二个问题是年轻人是留不住的。这些都是现实的问题。但是，只要这个地方有需求，你能满足他们特殊的需求，成本和效率比大的银行好的话，必然可以生存下去。

但是我确实感觉到，哪怕是小的，都要拥抱互联网。比如我们的城商行、农商行可以联合起来去做互联网的平台，或者外包给阿里云这样的公司，小的银行做他们自己的专业的东西，特殊需要的上门服务等等，我相信互联网会逼着大家去变。

某城商行监事：城商行离开互联网，就难以生存

互联网时代到来，我直观地感受到，传统金融业面临的挑战越来越大。城商行比农商行个儿大，就像刘老师讲的，卡在中间会很难受，城商行目前就面临着这样的困惑和挑战。现在当下各地的城商行纷纷都在搞直销银行。银行要生存就要不断地扩张，现在的扩张程度大大增加了，扩张的过程当中又加大了风险。城商行生存发展，困难会越来越大，到底要不要进入互联网，我认为，要拥抱互联网，我认为城商行离开互联网，可能就难以生存。