着眼小商户 银行争抢“大数据”快车道

近日，中国光大银行(行情,问诊)携手银联商务有限公司，推出“天天富联名卡”。透过这张信用卡，光大银行不仅“借力”银联商务的“天天富”互联网金融服务平台，更是搭上了银联商务的“数据快车”。

在“数据为王”的当下，不仅仅是光大银行，几乎所有的银行都在急切找寻合作平台，银联商务凭借其国内最大的收单服务，已成为银行眼中的“红人”。

银行开拓客户的新渠道

目前，中国经济仍处于下行通道，在此背景下，信用卡对拉动内需、刺激消费显得尤为重要，不少银行也加大了发卡力度，并希望通过大数据有效拓展客户。光大银行与银联商务首次针对信用卡的互联网金融合作，就是基于这个想法。

“银联商务为我们搭建了一个新的销售渠道，颠覆了传统信用卡一对一的销售模式。”光大银行信用卡中心副总经理刘鹰告诉笔者，光大银行将根据银联商务提供的信息，对其近３００万个服务商户进行批量筛选。

数据显示，２０１３年我国信用卡累计发卡３．９１亿张，较上年末增长１８．０３%，增速加快２．０３个百分点。专家表示，就此数据来看，银联商务若继续深耕大数据，与银行在信用卡领域的合作将有广阔前景。

像光大银行一样，随着银行卡业务对于银行收入贡献的日益增加，不少银行都看中了银联商务覆盖全国地级以上城市的服务网络，其２９０万家服务商户、３８３万台ＰＯＳ终端成为银行急于瓜分的数据蛋糕。

其实，银联商务的数据信息不仅仅被银行应用于筛选信用卡客户上。近年来，越来越多的银行将目光锁定在银联商务超过９５%的小微企业客户的信贷需求上，探索如何真正为小企业融资难“解渴”。

工行、农行、中行、建行等大型商业银行早在多年前就已经与银联商务签订合作协议，提前布局；光大、中信等股份制商业银行则于近年和银联商务频频携手，推出新产品；近期，江苏银行等地方商业银行开始与银联商务就大数据开展合作。

规避信息不对称带来的风险

２０１３年，国内信用卡不良率和损失额出现整体上升，这是近几年不曾发生过的。人民银行发布的数据显示，２０１３年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额２５１．９２亿元，较上年末增长７１．８６%。

“银联商务掌握着商户历年交易流水，这正是银行梦寐以求的数据信息，方便银行审核客户资质、筛选适合商户。”银联商务总裁李晓峰告诉记者，２０１３年，银联商务线下ＰＯＳ业务的交易达到６．７万亿元，网上业务交易达１．２万亿元，增值业务交易达１．２万亿元。

年报显示，２０１３年光大银行１８０天以上逾期率为０．９２%，同比上升０．２４个百分点。“信用卡的风险常来自于客户的选择。通过与银联商务合作，可以帮助银行明确目标客户，解决信息不对称的问题，有效规避风险。”刘鹰说。

今年一季度，银行不良贷款“普涨”，不少银行将在中小企业贷款战略上更加谨慎，对中小企业客户的资质审核将更为重视。

在此背景下，银联商务对线下商户的资质审核、商户交易流水信息等，都是银行较为看重的授信评估资源，能在一定程度上解决银行与中小微商户之间的“信任”问题。

中信银行(行情,问诊)朱小黄表示，银行基于大数据的分析研究，可以从中找出风险因素。“中信银行与银联商务携手推出ＰＯＳ贷，目前余额达５亿多元，累计发放１５亿多元，还没有出现过严重的风险问题。”

利用互联网平台“撮合”银行和小商户

“当前，互联网与金融的渗透发展日益加快，大数据、移动互联网等技术的应用方兴未艾，推动着金融服务的高效率、低成本和广覆盖。”李晓峰介绍，为进一步服务商业企业，特别是广大小微商户，越来越多的银行开始与银联商务合作“触网”。

为更好地联合金融机构，做大互联网金融平台，银联商务２０１３年１０月正式推出了“天天富”互联网金融服务平台。

通过“天天富”平台，银联商务与各家银行紧密合作，一方面针对小企业客户的闲散资金推出理财增值服务；同时为海量商户和银行之间进行“撮合”，帮助商户对接银行的快速贷款渠道。

目前，中信、招商、平安、光大、江苏等多家银行已推出基于银联商务ＰＯＳ机交易记录为重要贷款依据的信贷产品。

据李晓峰介绍，截至４月底，通过“天天富”平台，银商“天天富”理财累计申购２０．３亿元，“天天富”融资累计５４．３亿元。

专家表示，互联网融资产品需要兼顾安全和便捷，大数据为此提供了可能性。不论依托支付平台，还是互联网金融平台，都有利于增强商业银行的风控能力，并将小微企业客户转化为业务发展的新机遇。