上海资信试水P2P资信平台 谋征信信息共享

“加入，还是不加入征信系统？”已提上众多互联网借贷企业管理层议程。

近期，上海资信有限公司(下称“上海资信”)宣布全国首个基于互联网提供服务的征信系统——网络金融征信系统(NFCS)正式上线，目标是将数量众多的网贷企业征信数据纳入该系统，从而达到网络借贷企业征信共享。上海资信有限公司1999年成立于上海，是上海目前唯一融个人征信系统与企业征信系统为一体的公司，主要业务为提供个人与企业征信、评级服务，2009年，被央行征信中心正式控股。

上海资信颇为特殊，其从事征信数据库建设、提供个人征信与企业征信服务，但又不同于一般的民间征信机构，为中国人民银行征信中心控股企业。

记者采访的多家网贷公司负责人均认为，由上海资信牵头做网络金融征信系统，可以在征信业务和技术标准上与央行征信保持一致，为以后网络借贷纳入央行征信做前期准备。

记者获悉，上海资信目前密集拜访了上海、广东、浙江、江苏、辽宁等十多个省份的数十家网贷企业，“目前，我们已与43家网贷企业达成了合作协议，包括陆金所、人人贷等行业领军企业。”上海资信副总裁牛路辰对记者称。

不过，他也坦陈，部分网贷企业基于对信息提供、收费等有所顾虑，目前仍然在商谈之中。

“互联网金融对征信共享需求很大，可以有效防止借款人在多个平台重复借贷的问题，上海资信具有人行的背景，所以我们最近内部在讨论加入这个平台的事情，当然也会比较关注这个平台收费等问题。”融道网CEO周汉对记者称。

“野战军”入队

虽然目前还没有互联网借贷企业权威的统计，网络借贷行业广泛被引用的数据是，从2007年起步发展到今年，国内网贷行业企业已成立数百家，年融资规模近百亿元，初具规模。

如此规模的金融“野战军”却普遍单个体量较小，不具备银行等传统信贷中介风控水平，而更为不利的是，目前网络金融尚没有征信系统支持，行业运行的危险可想而知。相对比，国外Prosper，Zopa，Lending club等知名网贷企业运行则拥有欧美发达国家强大征信系统的支持。

“随着P2P行业里的同行越来越多，征信信息的不共享会导致借款人能在多个P2P公司借款，就算单个平台自身的风险做得再好，实际整个行业还会有风险，出现借款人偿债能力不足的情况，这个问题其实台湾已经出现过。”平安陆金所副总经理黄黎明称。

据记者不完全统计，去年以来，倒闭的P2P企业就包括贝尔创投、淘金贷、蚂蚁贷、众贷邦、优易网等不低于10家。

据悉，去年一些地区的网贷行业协会建立起来后，不少协会商议的第一件事情就是建立区域的网贷企业之间共享信息。进展较快的是上海地区，2012年12月底，由拍拍贷、融道网等10家上海地区网贷平台企业组成了网络信贷服务企业联盟，记者获悉，成立之后，这一协会就开始筹建P2P同业资信服务平台，并预计今年年底将完成。

不过，搭建地区性的网络信贷征信平台，往往只能够囊括会员企业的数据，覆盖面不够，仍不能很好的解决借款人在多个平台重复借贷的问题。

今年7月1日，央行副行长刘士余在北京召开了“网络信贷专题座谈会”，网贷征信记录共享、平台监管、资金监管是主要议题。对于网贷记录纳入央行征信系统，并允许网贷企业查询，刘士余称将研究后上报国务院。

不过记者采访的多位网贷负责人均认为，小贷公司、担保公司这些传统金融机构呼吁介入央行征信系统多年，进展仍缓慢，征信系统向互联网金融企业开放也会是漫长过程。

几乎在央行调研网络信贷前后，上海资信推出了上述网络金融征信系统，被业内看做是短期内折中的举措，先由央行旗下企业整合网络信贷征信，成熟以后再接入央行征信系统。

记者获悉，作为央行控股企业优势，上海资信将引入央行征信的经验和标准，包括业务规则、采集数据格式等，在政策允许情况下，网络金融征信系统与人行征信中心运营的个人信息基础数据库在技术上对接将不存在障碍。

“NFCS并不仅服务于网贷企业，最终目标是打通线上与线下，新型金融与传统金融的信息壁垒，作为银行个人征信系统的补充，记录个人线上线下融资的完整债务历史。” 牛路辰称。

博弈安全、收费

如上文所述，据上海资信表示，目前，已与43家网贷企业达成了合作协议，不少行业企业有合作意向，但具体方式仍在商谈，例如宜信。

记者获悉，目前加入上海资信平台的网贷企业，首先有义务向平台提供本企业借贷交易数据且是免费的。

“一些机构可以报送的借贷数据较多，但却并不是查询数据的大户，这样的企业就会觉得不是很公平、不划算。比如拍拍贷本身查询的量比较少，它就会有一些考虑，因为根据行业通行做法报数据是不支付费用的。”牛路辰称。

他表示，还有部分P2P自身的发展不是很规范，比如资金池、虚假债权就不希望对外披露，对自身平台放贷的金额、笔数，债权债务匹配、贷款的不良状况十分敏感。“在央行刚开始推个人征信的时候，工商银行这样的银行业大户也认为提供信息多获益少，但后来也加入了。另外，随着网络征信平台铺开，还会出现这样现象，风险倾向的客户在重复借款时，会选择没有加入征信系统的网贷平台”。

“在上一轮接触时候，上海资信给出的收费方案是，在平台运行的前期，查询平台征信信息不收费；后期按查询报告份数收费，每份报告收费十元，我们在评估这个价格，是利用他们的平台，还是我们自己做。”上海一家网贷企业负责人对记者称。

他称，现在对网贷企业最紧迫，也最实际的问题是，一些借款人到网贷企业平台上来借款，需要借款人自己去人行打个人征信报告，然后提交给网贷企业，缺乏效率而且不利于风险审查，上海资信的平台不能完全解决线下征信的问题。

根据记者了解，目前网络金融征信平台，实行一年以内不收费，免费提供服务，加入这个系统，可以免费查询征信报告，时间截止到2014年年中，早加入的网贷企业，相对享受的优惠期较长。一年以后征信平台正式收费。

对于今后的收费标准，“以后收费标准会和这些P2P企业充分沟通，既能够弥补我们的成本，也要在他们的承受能力范围内。”牛路辰表示。

他还表示，未来，这个网贷金融征信平台客户群不仅仅是网贷行业，融资租赁、担保、小贷、汽车租赁、典当等未接入央行征信中心运营的个人信用信息数据库的行业，都将是该征信平台的客户。