大数据和互联网金融

主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，会上圆桌论坛阶段来自文思海辉高级副总裁况文川、IDC行业研究与咨询服务部高级研究经理方正、上海银行科技部副总邬敏伟、深圳农村商业银行产品研发部副总经理王鹏、文思海辉高级副总裁王闯舟共同探讨了大数据在互联网金融中的作用以及如何加以利用。

问：在互联网金融风起云涌的时代，请您分析一下传统银行业的应对？

IDC行业研究与咨询服务部高级研究经理方正：作为全球的第三方研究机构，IDC有个这方面的研究团队，中国银行业正在转型，我们认为大体有三个方向：第一是向严监管转型，去年我们也看到中国版的巴塞尔协议三中国也在推。第二个转型是由粗放式转型向精细化转型，利率市场化两年内就要完成，利率市场化对银行的资金成本产生了很大的压力，对风险定价能力会提出更高的要求。第三是大家看到互联网金融的冲击，传统银行现在越来越以客户为中心转移，更加重视用户的体验。我们也看到今年初工行就已经成立了自己的渠道管理部门，越来越重视用户的体验。

从技术体验来看，IDC这几年一直在倡导第三平台概念，所谓的第三平台就是以大数据、云计算、移动和社交为代表的第三平台，代表了IT的技术发展方向。同时我们也认为，第三平台对于中国金融行业的转型和创新，将产生重要的支撑作用。

IDC是个全球的数据公司，大家谈到IDC都会想到数据。下面，我提供几个数据供大家参考：去年2013年度，中国银行业IT整体规模是689.1亿人民币，2012年是669.6亿人民币。也就是说，去年比前年增长了1.69%。这个数字在2012年比2011年增长了7.2%，从7.2%下滑到了1.69%，我们明显看到中国银行业最近两年IT投入的总体规模是在放缓的。我认为，放缓的背后有两个原因：一个原因是银行的钱不好赚了，利率市场化的背景下，互联网金融的倒逼冲击，银行越来越有针对性，越来越量入为出。第二，我们也看到这两年银行建设模式在发生变化，我们的研究也看到，2013年度硬件的投入占整体银行业IT投入比例是56.8%，出现了明显下降。而且我们预测未来，2014-2018年，硬件到2018年的时候将下降到51%。相反我们也会看到，服务在不断的增长。2013年度服务站到整体的24.3%，未来我们预测2018年的时候服务收入将提升到39.9%。

应用软件加服务，也就是IT解决方案市场，这块IDC每年都有研究报告，2013年度这个市场最规模是148.3亿人民币。其中我们看到三个趋势：一个是银行业IT解决方案市场越来越走向产品化、专业化，通过标准化提升议价能力。第二，交付模式在发生变化，也就是说这个应用的软件和服务比例也在发生很大变化，由过去的服务加软件交付模式，逐步在转向以服务为主导的交付模式。银行业可以分成几类，我们可以看到大型商业银行和股份制商业银行的应用软件许可证收入越来越少，有的几乎就没有了，在第三方市场服务大致会占到70%左右。第三，越来越重视用户体验、个性化服务和差异化产品需求越来越旺盛。

这是我们在看到互联网金融和利率市场化大背景下，整个软件和服务市场发生的变化。我觉得像文思海辉作为这个行业的领导者之一，要更加关注用户的需求和市场的发展趋势。

问：银行传统的网点优势是成本还是财富？下一步，包括互联网在内的多渠道的渠道转型方面，互联网金融创新方面有什么打算？

深圳农村商业银行产品研发部副总经理王鹏：银行的实体网点作为服务渠道中的一个重要组成部分，它是有存在的重要意义的，而且在深圳这个地区，许多银行目前都在纷纷建立社区金融便利站，他们以更小的网点规模、更小的资金投入延伸到社区里面，力求达到社区更广泛及更深入的服务。

想到实体网点存在的意义，我想原因有以下几点：

第一，互联网提供的是非直接、非面对面相对虚拟的金融服务，而我们的客户还必须依托实体网点展开互动式的人性化服务。

第二，我们复杂金融方案的定制还是需要专业团队来提供服务的，并且需要通过网点的依托展开系统的工作。

第三，由于物理网点的存在，大额的资金往来，会让用户产生信任感。

我们深农商行也做了一些转型，目的是为了提升我们的精细化管理水平和精准营销水平，以及精致服务的水平，也就是“三精”的概念。举个例子来说，精致服务，上午山总PPT的演讲给我的启发很大，因为我们在选用自助填单系统的时候调研了很多家，但是发现他们在填表的界面上跟原始的填单表格一模一样，没有什么变化，给用户带来的感受非常不友好，我们在市场上唯一一家做填单的机构，他的界面是流程式、互动式甚至有语音提醒的，会让用户在愉快的心情下快速的完成填单。所以我们觉得，用户体验是我们最关注的地方。

接下来谈谈我们作为银行方对于互联网金融的期盼。因作为银行方，我们在思考金融数据如何跟互联网上面的数据做衔接，能够形成更完整的客户360视图，从而能够支持我们对客户做更好的服务。这是第一个方面。第二方面，我们目前的IT人员状态可能还是在简单的做交易代码撰写，处于一个码农的状态，真正的理解金融专业知识本身又融合了IT专业知识，同时又能融合用户体验，这三个方面能够相互融合，这样的复合型人才，复合型解决方案人才，我们希望自己有这样的人才，也希望第三公司能够给予我们一些合理、更加有效的培训。这是第二方面。第三方面，如何把我们的金融产品通过互联网技术、通过IT技术，以更加友好的形式，传播给我们的客户、提供给我们客户。第四方面，也就是山总讲的简单和快乐，我们自己的互联网平台怎么去打造？从而实现银行的资源跟客户的资源的互动。

最后，我们的用户或者客户，在互联网上的关注点，以及他们的新增点在哪里？我们的金融服务如何切入？这些都是我们希望得到答案和问题解答方案的。

问：从银行角度您如何看待大数据对目前数据分析和预测的影响？目前大数据说的多但落地的不太多，在这块您有什么具体的想法和措施？

上海银行科技部副总邬敏伟：因为我们从一个金融中介，为什么在经济体系里能够存在？它其实有两个基础：第一，金融中介能够利用自己的规模效应降低资金融通的成本。第二，金融机构能够利用自己的专业能力，消除信息不对称所带来的道德风险。所以从这两点来看，其实银行一直是一家以经营数据谋生的企业。

目前，我们的一些银行又面临着现在迅猛发展互联网企业的冲击，这更会影响到我们如何积极的应用数据。余额宝现在已经沉淀五千多亿了，他只是通过批量的货币形式又存回了银行，提高了银行的成本，大家很多人都有做过乙方的体会，我们在跟甲方谈的时候都很痛苦，银行在面对大客户的时候我们也是乙方。

所以，这逼迫我们银行不得不寻求转型，从国外银行体系的发展来看，一些大的集团企业获得的直接融资比例会非常高，获取资金的渠道可能不需要通过银行，银行不得不面向中小企业和零售客户，所以你要服务好这么多客户的话，你再通过传统的物理网点或者半手工的操作方式，已经不可行了。所以，怎么转变银行的生产模式，这会逼迫银行不得不融入大数据的步伐。

所以在这点上，我们上海银行也在逐步启动相关工作。但是，我们其实遇到了一个最大的挑战在于运营数据的能力减弱，我之前也跟京东的同事交流过，我们发现京东的信用评级模型比银行要先进好几倍，因为银行都是依赖传统的客户填的单子和收入证明，这些静态的数据，而京东是通过过去好几年的消费行为，包括家庭地址、买的物品，针对做到了360视图，得出的结果比我们的要更精确。所以，这也是我们这么多年以来，银行虽然在用数据，但在大数据时代我们已经落后了。

所以，我们也积极的想要做一些尝试，在这些尝试里面我们现在第一步想做的就是把我们各类渠道能够先汇聚到一块，包括客户最近跟我们银行的接触体现了客户的哪方面需求。一方面是做一下对技术的尝试，一方面也希望通过这个过程培养我们这方面的人才。

另外我们也在考虑，怎么样去搭建我们未来符合银行业务发展需要的大数据框架，在这点上我个人认为，大数据的本质是开放，我们有两大论坛、有两大开源社区是最强大的，一个是JAVA、一个是Hadoop。JAVA的发展告诉我们，所有封闭的依赖自己独立体系的是终将会被打败的。另外，Hadoop版本升级速度远远要更快。所以，我们现在也认为，我们现在一定要抓住大数据的本质，充分利用社区共享的特点搭建自己的大数据架构。在整个体系里面，最重要的是能力，平台本身应该是开放性的。

文思海辉高级副总裁王闯舟：大数据在过去两三年确实是个非常热门的概念，可能是在IT领域中最热门的之一，而且现在看还没有任何退下去的迹象。今年3月份的一个分析报告，谈大数据是不是被过度的滥用了，最终他分析的结果是说，大数据现在不是被过度滥用，而是对大数据的使用还太简单，也就是邬总所说的还缺乏大数据的分析技能，所以未来大数据还有很大的提升空间。

从技术角度、从数据类型的角度来看，大数据包括结构化数据和非结构化数据，刚才贾总在上午也谈到，这是从比较狭义的角度谈，看过去十多年银行在结构化数据积累、数据分析方面做了很多工作，但针对非结构化数据方面，以我们对客户的了解，基本大家还处在尝试和探索的阶段，有个别银行已经引入了专门针对非结构化数据的Hadoop平台，把它融入到现在的架构里面做些尝试，这是我们看到的很好的开始。

作为文思海辉来讲，我们这个智囊团队，过去十多年一直围绕着商业智能领域进行相应的服务工作，积累了很多的应用案例，解决方案和模板，也是从去年开始，我们把Hadoop技术引入到我们的解决方案里面来，丰富了我们的解决方案线。目前，我们主要开发了像历史数据存储、客户360度视图，还包括网银的日志分析，等等这些应用案例。我自己感觉，看Hadoop的作用，就好象是我们看关系数据库在传统的商业智能解决方案里的地位一样，Hadoop只是一个用于数据处理的底层平台，在这之上其实有各种各样的应用，这是它的一个特点。

在目前的情况下，我有两点体会，或者有两个建议，针对今天我们有很多银行的客户在这里，一个是要加大大数据类人才培养，尤其是要更多的培养那些既懂数据分析技能的，同时又懂业务的人员，在企业内部培养数据分析的文化和氛围，把数据分析能够融入到整个的业务流程里面，刚刚邬总讲的也跟这个很有关系，你缺乏对数据的分析能力，主要是缺乏资源。而且这样的工作，不是说你花钱买一个技术就可以了，其实是需要花很多精力、花很多时间，它比简单的花钱买技术会更复杂，花的精力会更多。这是第一点。

第二点，我觉得现在不需要考虑太多的架构如何，怎么规划大数据应用，我们就找那么一两个应用场景，赶快建立大数据的方案，通过这样的东西积累这样一些经验，同时因为你在做的过程中会熟悉这些经验，熟悉这些技术，然后我们把这些技术融入到银行现有的IT技术架构里面来，我觉得这也是非常重要的。在这两个方面，我自己感觉文思海辉，我们都能够给在座的引火客户提供一些帮助和支持。