大数据征信从根子上就是错的

“大数据征信”在根子上就是错的，它其实是一种计划经济思维。钱是一种商品，价格就是利率。如果“大数据征信”体系能够计算出，卖一种商品给一个人的最优数量、价格，计划经济体系就不会崩溃了。

1月4日，李克强见证了深圳前海微众银行的首笔放贷：货车司机徐军足不出户，就获得了贷款。据报道，微众银行通过“社交媒体”等“大数据分析”，软件将他的信用评定为83分，授信3.5万元。

货车司机、社交媒体、大数据分析、信用……相信内行看到这里，都会喷饭。

征信是P2P的起点和难点。目前，主流的征信模式是“大数据”，各家平台竭尽所能，采集个人尽可能多的数据，升级算法，以求准确授信、安全放贷——可这是条死路。

每个人都有“信用值”，通俗讲就是，贷款金额低于它，就是安全的。但是，太低了也没有意义。平台对每个人授信1元，是安全，但是也限制了贷款金额、利差、利润。在保证安全的前提下，给出尽可能高的授信额度，这才是好的征信体系。遗憾的是，“大数据征信”做不到。

以我个人为例。

一家大数据征信平台采集了我的微信、微博数据，给我授信6000元。这简直开玩笑：我大学刚毕业，招商银行信用卡额度就是7000元；我有5千微博粉丝，颇有贤达之士；我的微信好友约1千人，其中5百位左右是银行行长、客户经理；我在微博、微信朋友圈也算小有影响力，可是就值6000元。

我是京东商城[微博]的钻石用户，过去一年消费约6万元，大到iPhone 6，小到鞋拔子。最了解我消费数据的，无疑是京东了，可是“京东白条”给我多少授信额度呢？1万元。即使我全用上，京东也赚不了多少利息。

我的工资卡是招商银行的，招行最了解我的收入数据，每一笔工资、补贴、奖金。它也了解我的支出数据，虽然只知道金额，不知道用途。招行信用卡中心对我授信10万元，远远超过其他银行。不过，这离我的“信用值”还远着呢！

我的老东家是一家优秀的P2P平台。为了创业，我申请贷款20万元。只需要和主管打个电话，次日就能签约、放款。无需填写那么多表格、提交那么多数据，贷款金额还可以更多。我在公司工作多年，上上下下了解我的能力、人品，这比“大数据征信”靠谱多了。

我的“信用值”到底是多少呢？100万元左右，从熟人圈我最多能借到这么多钱。信用是一项事业，我经营多年，人们会通过很多细节判断我的信用，这些鲜活的信息几乎不可能被纳入“大数据征信”体系：我给妹妹的孩子送多少红包、给奶奶寄多少生活费，有没有不良嗜好，在家族、学校、公司、网上口碑如何。

即使我如实提供所有数据，包括借记卡、信用卡流水，京东、淘宝消费明细，移动、联通、携程、水电气网账单，微信、微博记录，征信机构也不敢对我授信100万元，除非它派人深入我的熟人圈，长期考察我的信用状况，这费时又费力，成本奇高，而且这人可能被蒙蔽、被收买。

“大数据征信”在根子上就是错的，它其实是一种计划经济思维。钱是一种商品，价格就是利率。如果“大数据征信”体系能够计算出，卖一种商品给一个人的最优数量、价格，计划经济体系就不会崩溃了。即使有了计算机、大数据、云计算，高高在上的机构仍然处理不了丰富多彩、真假难辨的信息。这不是技术能够解决的，方向错了，再努力也白费。

(本文作者介绍：社交金融创业公司CEO，北京大学医学学士、经济学学士。 )