金融大数据应用案例:行动图表勾勒风险，大数据自主分析

    全台现金卡市占率第一的商业银行，运用SAS先进的大数据视觉分析平台，以即时的营运数据，制作出轻松互动、深入探索的行动报表，有效提升董事会成员和风险管理人员的风险洞察能力，随时随地做出妥善的决策。    1992年2月正式对外营业的万泰银行(以下简称万泰银)，是提供工商企业、社会大众优质金融服务的商业银行。2007年二大全球金融集团SAC和GE Capital参与增资，取得81.7%股权后，更以坚实的外商金融集团为后盾，朝向国际级的本国银行目标迈进。    万泰银行是全台现金卡的发卡王，累计发卡数超过56万张，在总计374亿元的放款余额中，市占率高达57%。庞大的数据处理在一般风险管理单位眼中，塬本是件棘手的任务，但万泰银却能轻松以对，塬因在于他们采用了高效能的SAS High Performance Analytics Solution - Visual Analytics (VA)视觉分析系统。    希望分析及时工具容易使用    SAS与万泰银的合作关系早在2006年开始，透过导入SAS Enterprise Guide (EG)方案建构了数据仓储系统分析架构，整合消金、企金与分行业务等数据，这一步也奠定万泰银勇于率先启用视觉分析平台的主因。    万泰银期望从大量的客户往来记录，产出各种分析报表，进而找出风险管理与产品行销的潜在目标族群。这些概念并不陌生，但一直都没有适当的分析工具，直到SAS VA问世，让万泰银发现一种「技术做得到、成本能负担」的解决方案。    万泰银副总经理兼风控长林景聪表示，我们的董事会成员多为代表外资股东的金融专业人士，以往提供给他们的报表，大多是内容固定的PPT档案。当他们要求更细部的信息时，管理阶层往往无法立即提供，必须由分析人员重新撰写程式、跑报表，产出他们想要看的分析。    另一方面，受限于分析工具与人力，银行通常只能分析月底的数据，而且前个月底的数据常常要到次月中之后才能产出需要的报表，导致有意义的信息不能及时分析以采取对策，就有失去商业先机的可能。但SAS VA能快速处理大量数据的特点，替这个问题找到新解方。    高阶报表彩色图表为重    万泰银的董事会成员和风险管理人员，是分析数据的主要使用者。透过资深分析人员预先整理出的底层数据，使用者只要依据想要观察的项目，透过点选或拖拉就能产出特定用途的报表，而且是以图形为主的视觉化报表。例如，现金卡的发卡量可细分各分行、各业务员的业绩贡献与比例;分析信用卡持卡人的消费行为、其循环余额和还款之间的变动，则有助于采取触动刷卡专案及建立风险管理模型。    风险管理的第一关，就在业务最前线。要如何让业务主管了解风险呢?林风控长直言：「这是个视觉取向的时代，我们给高阶主管和董事们的报表自然要运用色彩和图表，让他们迅速掌握数据所代表的意义。」    「更重要的是董事们可以随时透过安全的内部网路，深入整理过的分析报表，如果想进一步了解各个数据的明细，点选一下相关图表就立即呈现。」林风控长接着表示，「这就像送一把利斧给董事们，借重他们专业的国际金融经验，替万泰银挖掘出更多有价值的信息。」    信息分析有意义用途多元可期    林风控长表示，「我们计划逐步发挥SAS VA的效能，充分利用风控单位塬就有熟悉SAS Coding的专才。这个基础很重要，让我们短短一周就能汇入整理过的底层数据，产出想要的报表。」    大量的塬始业务数据要转化成有意义、可分析的信息，时间是一大关键。塬先万泰银的风控长每月/季会收到多达八、九十页的报告，页数多不打紧，问题是内容常常是以一、两个月前的数据为基础，分析「过期」的数据来拟策略、做决策，难免失准。    透过SAS VA的分析效能，万泰银可望缩短分析数据的取用时间，从每季拉近到每月，动态分析即时信息后，蜕变成有利的决策。这些分析产出的信息，既符合风控需求，也能做为财务管理和客户开发的情报。    林风控长举例，有些现金卡客户月初借了钱，月中就还款，则月底的报表显示这些客户无借款余额，而无法呈现其「有借有还」的优质特性。但是透过SAS VA，万泰银可以看到这些卡户当月所有的交易动态，进而根据正确的客户行为分析，设计出有效的产品或行销计画。    进攻要积极，后防也不轻忽    金融市场的竞争，争取新客户固然重要，维系好客户不被挖走也是一门学问。而透过大量数据分析产出的信息，可以设计出打动客户的产品与服务，才能避免陷入价格战。林风控长举例，「如果有其他银行推出更低的利率，借给客户一笔钱来偿还他在万泰银的借款，我们的因应策略是什么?绝不是把利率降得更低，打流血战。」    林风控长冀望要打的是一场信息战，「我们需确实了解客户的用款行为，从额度授与、动拨时间点到还款模式，快速且机动地把这些数据转化成报表、进一步建立风险管理与业务拓展模式。我们的目标在于让客户与银行产生紧密的黏着度，创造持续的获利。」    万泰银导入SAS VA的专案已进入数据汇入与报告产出的实测阶段，除了迅速即时的数据分析效能，风控人员的操作学习也一如预期的顺利。「SAS VA的友善操作介面，让分析人员不再受限于自身的程式撰写能力，风险管理人员更能依实务经验，实际操作分析工作，广泛发挥其专业、挖掘出数据的不同层面价值。」万泰银预期，有程式设计能力的分析人员将能摆脱塬本例行但繁杂的数据整理工作，把时间用于更精致的模型建置工作，对银行营运绩效做出更多贡献。    林风控长借喻风控人员的使用经验，肯定这套视觉分析平台的功效。「要特别撰写程式的分析工具若是单眼相机的话，SAS VA就是一款有拍照功能的智慧型手机。影像具有高画质，且数据可与众多App串联使用，重点是在一个行动装置就能轻松完成。」    想像和实务间没有落差    导入SAS VA的最大改变是，万泰银风控部门将不再匆匆地赶在每月/季截止日前产出报表，而能好整以暇，根据最即时的营运信息，制作出轻松互动、内容深入的报表，让高阶主管和董事们透过电脑或行动装置，迅速做出妥善的决策。而透过互动式介面，管理者弹指间就能轻松取得想要的明细或相关信息，摆脱以往要翻阅厚重纸本的负担。    万泰银也计画未来把各种管理报表集中在SAS VA平台，经由适当的授权管理，有效传送需要的报表给不同层级主管;而透过集中管理，未来在工作交接与商业智慧(BI)传承上，也将更为完整。