大数据：要在裸奔时代建立裸奔时代的金融秩序及行为能力

2月8日下午，由鲲鹏资本、安存科技、数牛金服-浙金网主办的互联网金融数据保全平台“无忧存证”发布会及“互联网金融安全与发展”主题沙龙在杭州举行。全球首份P2G 平台数据保全公证书诞生，北京市方圆公证处公证员叶欢江在互联网金融数据保全产品“无忧存证”发布会上出具了第一份公证书，迈出了互联网金融平台投资者持有债权具备司法权益的第一步。

在“互联网金融安全与发展”主题沙龙上，安存科技董事长徐敏、零壹财经CEO柏亮、浙商创投合伙人李先文、浙金网总裁及CTO高航参与了“数据可以为互联网金融做什么”的讨论。

主持人寿星林：去年阿里巴巴上市，在杭州造就了几千个亿万富翁。我们谈阿里，谈的最多的就是数据。而阿里从一家传统的互联网企业，现在也开始涉足互联网金融，包括蚂蚁金服、招财宝等，这些产品都属于互联网金融的范畴。接下来我们来聊聊数据可以为互联网金融做什么？

零壹财经CEO柏亮：

关于大数据征信这件事情，有两个非常极端的答案，一个是有用，特别有用，超级有用；另一个是没有用。但是这两个答案一点不矛盾。

说特别有用的是从理论和模型的思考来看，未来我们的生活是数据化的，数据能够快速高效地解决我们征信问题。说没有用也很有道理，因为大家都没有数。

即使是阿里的芝麻分，它也只能体现从淘宝支付宝等呈现出来的信用，但是我们绝大多数的社会活动都不在淘宝和支付宝上。

因此，我们发现，它只能体现我们某一方面的特征，不能体现我们的综合信用和还款能力，也并不代表，我的芝麻分高我就能获得更高的借贷和金融资本。

即便像阿里这样的平台，也很难获得充分有效的大数据去做征信和金融业务。

现在有一些P2P公司开始重视数据，对业务员的考核不仅仅是看放了多少贷，而是看你每天能够得到多少人的身份信息的和行为数据。如果基于这些数据建立模型，卖给别的P2P公司和银行，也是可以赚钱的。

去年我看过有一个报告，英国有家公司在街上每个垃圾桶上都装了传感器。每个人从走路边走过，就把穿了什么衣服拎了什么包给拍下来，然后他去分析这些数据，通过这些数据来实现金融及其它业务的发展。

人类收集这些数据已经无所不用其极了。未来就是一个裸奔时代，大家要在裸奔时代建立裸奔时代的金融秩序及行为能力。

现在小孩们已经对我们认为是隐私的事情已经不以为然了，因为现在很多信息已经公开了，天天都看到的数据算什么隐私呢？所以，未来会越来越透明，解决的东西也会越来越高效。

对于大数据，我们要信，但是不可全信。投资者不要被“我们通过大数据能够保证安全”这些说法忽悠。做股权投资的，这是一个可以考虑的方向。但是作为散户和个人投资者，有人告诉你，我们通过大数据能够控制风险，那你得多掂量掂量。

安存科技董事长徐敏：

你们相不相信有一天，我只要说，我要贷多少钱，我要还多少钱，瞬间操作就执行了。

目前在金融这块最难解决的一块就是身份的识别。支付宝通过手持身份证的人脸照片来实现身份识别。

未来有没有可能根本就不需要输入密码，而且非常精确地就把这个过程完成了，我想应该是可以的。

现在我们安存有160万用户的三年的语音数据，在这个底层当中。声纹是唯一的，当声纹信息瞬间匹配的时候，比如，我说，我要还100元，我的声纹就跟数据库里所有底层的数据瞬间匹配了，得出的结论是唯一的，说，就是这个人，我要还多少钱。

当然这些数据我们还会被公证保全下来，当有一天耍赖的时候，即可以做物理性的鉴定，这个身份是匹配的，又可以做程序上的鉴定，公证可以出公证书，来保障这个结果。

数据为互联网金融带来什么？数据今后为互联网金融带来的东西，想都想不到，但再过十年，一定可以看得到。

浙金网总裁及CTO高航：

互联网金融在业务层面上，主要做的是信任和流动性；在技术层面上，主要做的是安全和数据。数据又分为两个方面，一个方面是精准的数据，另一方面是模糊的数据。大数据实际上做的是模糊的数据。

假如说我们把人类科技文明的发展100年视为1分钟，会发现人类科技文明是在3分钟之内瞬间爆发的，而且加速度和能量的积累越来越快，颠覆底层架构的速度也越来越快。

现在有这么多机构这么多的创业者在做数据方面的工作，正是因为他们看到了未来。从数据的精准方面，跟实际的应用场景有关，要先找出实际的应用场景，再去做数据分析和数据挖掘去解决实际的问题。

浙商创投合伙人李先文：

我最近在考察一个互联网金融的项目，我认为它在大数据方面做得不错，借这个机会，跟大家分享一下。

假如说你在网上申请贷款或者申请信用，大家回想一下所填的信息大概有几条。我们做过分析，基本上一个人也就是七八项左右。根据这七八项信息来判断贷款或者信用的额度，实际分配的梯度很大，说明数据量还是不够的。

我们在考察的这个项目，现在可以收集到一个人300多项以上的信息，目前已经对接了一家专门做中小企业贷款的上市银行，对接了P2P公司中排名前10家中的9家做信用匹配。

具体怎么操作呢？一个人要申请100万的贷款要提供相应的数据，另一方面要授权给对应的数据提供方，授权之后，包括通话记录、火车票购买记录等，这些授信都提供给他，根据这些情况来实时掌握客户的动态。假如有个客户是杭州的，买了一张飞机票去香港，这个时候后台的系统里会自动有一个预警。

数据是基础，算法才是核心，这个项目通过一系列的算法给这个人画了一个自画像，这个人的大致情况，应该有怎样的资信情况，可能存在什么风险，大概能做多少额度的授信，在风险防范里面有哪几条可以应用，这样的自画像下来，对这个人的掌握就八九不离十了，假如发生风险，还有追诉的机制。

所以从大数据的角度来说，现在整个技术的发展，一方面整个泛化的技术基础的技术越来越多，更关键的还是要围绕应用来做。

我自身不是技术出身，但是投了很多创新科技的项目，我们看不懂技术的原理，但是我对结果有个判断，至少算法算出来的结果是符合商业逻辑和技术逻辑。通过这种方式，我们也验证了一些技术是切实可行的。

所以，在互联网金融的大趋势之下，我们要对技术革命保持深刻的敬畏。大数据对互联网金融的影响一定是非常深刻的。我们只能去拥抱技术，不能去抵触技术。

我们要把好的部分转化成生产力，转化成对互联网金融有促进力的技术，希望大数据能够在互联网金融领域大有可为。 

零壹财经CEO柏亮：

其实P2P已经在很细致地应用数据的理念了。比如，有一家P2P公司，如果你填错了申请贷款的单子，它是不会叫你改的，因为写错也是一种信息，说明你比较粗心或者文化程度不高。

比如在美国，你写你的名字是不是正确地用了大小写字母，还是全部是小写字母，这些他都会当作一个信息看，因为他证明你的文化程度和细心程度。

比如说美国的ZestFinance，它可以做到通过对每个人7000多个维度的数据来分析。如果我们用10个点给人画像，能够画出一个人的头像来就不错了，但是如果用7000多个点来点出一个人的头像，基本上就是照片级别的清晰度了。

这件事情很有前途，大家都想这样去做，但是问题就是现在大家都做不到。比如说我们安存能够提供一些信息，但是每一个信息提供的价值都不一样。

利用数据做人物画像，在脸上随便点个点，它是没有标志性的，需要很多个点才能画出一个人的头像来，但是我脸上有个疤，你正好就点上那个疤，那我就能很快地被识别出来了。声纹数据、基因数据、指纹数据等等这些数据只要有一条就够了，我就能认出你是谁了。但我认出你是谁了，并不等于能判断你的信用级别如何，还得去结合其它的信息。也就是说，我只能知道你是谁，但是不知道该给你借多少钱。

如果现在哪家P2P公司说，我们现在已经实现了用大数据来怎样怎样，基本上用户就要小心。现在哪家P2P公司说，我们能够实现瞬时放贷，其实都是在尝试，而且尝试的额度非常小。

前段时间，平安做了一个快速放贷的模型，十天之内，放出去几个亿，结果发现这些都是机器做的，说明现在专门有帮人在破解这个东西。

有一家P2P公司做了一个快速放贷的模型，在一个非常偏远的地区进行测试，放了两个星期，两个星期之后，发现有一天有巨量的人来申请这个数据。

调查之后，发现已经有人说，我们可以帮你做这家公司的快速放贷。这家P2P公司也是在非常小的范围进行测试，测试完了之后，发现不能这么干，需要不断地增加参数来反欺诈。

我们的大数据未来肯定是有用的，而且现在确实进步很快，但是现在就能把大数据很好地应用起来，其实是非常困难的。

因为大家的数据市场和数据的交换市场都没有建立起来，谁手里说，你真有这个数据呢？只是大家都在试图建立一个数据来源和算法模型的测试