P2P网贷：跑路不息 维维权不止

距2013年11月份铜都贷出事已经一年多，当年为维权而建立起来的投资人QQ群已经沉寂良久，偶尔有人在上面发布广告，偶尔有人问起目前进展也无人回答，投资人们早已学会了淡定。

网贷之家的数据显示，2014年问题平台数量275家，而2013年是76家。在所有问题平台中，出现体现困难的占44%，诈骗或者跑路的占46%，停业的占2%。而仅仅是今年头两个月，出现提现问题的P2P平台已多达132家。如何维权，渐渐成为投资人共同关注的话题。

漫漫维权路

被铜都贷欠款20万的网友“养猪专业户”终于等到一个说法。

时隔一年多，铜都贷一案开庭审理。目前平台尚未归还金额接近1亿元，而平台创立者陈玉跟名下现有资产经有关会计师事务所鉴定，变现后价值九千多万。陈玉根表示，愿意将名下所有资产拿出来变现偿还投资人。

实际上，这一案件的处理结果比较接近被称为“P2P非法集资第一案”的东方创投案。去年10月，深圳罗湖法院发布了《邓亮、线李泽明非法吸收公众存款罪一案执行公告》(即P2P平台“东方创投”非法集资案)以及涉案款项的分配方案。

根据该方案，扣划在案的金额为2522万元，实际未归还投资参与人本金为5177万元，返还比例为48.7%，即投资者最终仅能挽回不到一半的本金。东方创投非法集资案是司法体系对P2P平台自融案件的首次裁量。

不管是铜都贷还是东方创投，这样的结局都已经算是一个相对乐观的结局，对于那些不知道还能不能拿到赔偿的跑路平台投资人来说。

梳理2014年维权案件的进展，东方创投已经结案，资金返还比例接近一半，相比之下，天力贷的相关人员已经获得惩处，但损失的资金仍在追讨之中。而在审理中的案件包括网赢天下、优易网和中宝投资，更多的平台尚欠投资人一个答复。

近日，网赢天下投资人“寻找洋娃娃”度发声讲述自己的遭遇。2013年6、7月，该高息平台发布了各种吸引人的活动和奖励，在高收益的吸引下，“寻找洋娃娃”将投资金额大部分转移到了网赢天下，共投资20多万元。

据了解，诈骗金额超过1.6亿元的网赢天下，于2013年10月立案，而之前的7月份，该网站就有了提现困难的问题，当时竟无人报警。“当时有大户投资人说请了保镖看着钟文钦，还把他的护照扣押了”。“洋娃娃”透露，这样的做法让广大投资人都很放心，而且问题出现后，平台大老板钟文钦提出一个协商方案，承诺每个月按比例给投资人返还资金，前两月确实照做了。 直到10月，提案承诺的时间过了，大家还没有收到钱，才开始意识到被骗。

“如果七八月份就报警的话，结果肯定会好些。迟到的报警，让钟文钦有了更多逃跑时间。同时，钟文钦还将网赢天下部分股份转卖出去，且把妻子儿女都送到了国外。”目前，网赢天下虽有三个嫌疑人归案，可重要嫌疑人钟文钦仍在逃。

数据显示，今年2月份已出现问题的46家P2P平台中，中信贷、汇易宝、信易安、中青创投等12家平台停业，云图资本、沪乾投资、畅贷网、盛融在线等16家平台出现提现困难，联帮贷、如信网、鼎隆投资、海西贷等18家平台则是跑路。在问题平台中，注册资本达到千万元的有36家，中恒盛业、活宝汇、21世纪财富、九华金融、齐鲁金服、大融小贷的注册资本在5000万元以上。

一个网贷投资人的自我修养

维权之难，是所有经历过的人都清楚的。

当时铜都贷出现兑付困难之后，铜都贷的投资人们自发设立了一个QQ维权群，群里当时公告写着：目前情况有所转机，陈玉根家人出面协商，考虑用陈的一块估价6千万的地皮卖掉分配偿还投资人的债务。

然而，据 “养猪专业户”表示，投资人报警之后，那块地也被警方封了，只能等司法解决。

“实际上我不希望司法介入，希望与平台私下达成和解。”这位投资人表示，“因为走司法途径第一担心平台资产缩水，第二时间太长，赔偿不知道什么时候才能到位。”而抱有这种心态的投资人不在少数。

“出事之后，不到万不得已投资人是不会报警的。对于投资人来说，最好的解决方法就是平台用现存的资金先把一些小散户清偿，对于金额较大的投资人每月还一点，这样至少大家至少还能拿到赔偿。”自身投资人侯滨表示。

“只要是平台出了事，资金基本上就很难拿回来了。没跑路还好，一旦跑路根本找不到。实际上，如果发现平台出现挤兑之后，如果第一时间赶到，是可以拿回一小部分的，或多或少还会有一点资金。”侯滨表示。

这反映出投资人的一种弱势地位。实际上，在之前的平台跑路或者倒闭事件中，有些“有良知”的老板宣布破产之后，会选择用本人资金按比例垫付给投资人，而对于涉嫌欺诈或者跑路的平台，投资人要等待司法结果之后的资产处置情况，并没有一个健全的责任追究机制。

中央民族大学法学院教授邓建鹏把投资人维权的情况分为以下几种：“第一种最严重，就是诈骗，这种就要向公安机构的经侦部门报案;第二种是平台出现体现困难的，本身并没有违法，只是经营出现困难，这种情况可以向地方金融办或者银监局投诉;第三种就是自融，维权方式跟第二种一样。”

然而，方法虽然很清楚，但在实践中因为网贷存在地域的问题，比如A地的投资人可能在B地的平台投资，一旦出现问题，维权成本很高，导致事件难以解决。

邓建鹏表示，现在对于网贷投资人保护可以适用的法律包括民法通则里面对公民财产的保护，还有去年修订的《消费者权益保护法》，业内认为应该同样适用于金融消费者，但是目前还没有这样的判例。此外，就是刑法中非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，是现在适用于网贷平台跑路、诈骗的主要法律。实际上，由于没有针对互联网金融的专门相关法律，很多问题都难以找到一个准确的说法。

“与其事后维权，不如事先甄别。”鉴于以上情况，不管是投资人业内人士、法律专家都提出这样的说法。

“投资人最终还是要自己为自己的选择负责，被刚性兑付惯坏了的国内投资人还需擦亮自己的眼睛，行使自己用脚投票的权利。”金融315网站负责人陆琪指出。

侯滨也根据自己几年的经验支招表示，平台出事之前一个信号就是收益突然上升，“因为这很有可能代表资金链出了问题，需要吸引投资人，拆东墙补西墙，这一般就是问题的开始。”

寄望监管为维权护航

“人是贪婪的。”侯滨在一次投资中“踩雷”之后清醒意识到，不管多大的平台，风险都是未可知的。据侯滨了解，在他们一帮网贷投资殿堂级投资人中，最高纪录的一位过去两三年损失达到千万级别，因为追求高收益。

投资人对于平台跑路的预判始终敌不过高收益的诱惑，而红岭创投等大平台的兑付危机最后也在土豪式的兜底承诺中大而化小。追溯各种问题的根源，很多人寄望于监管。

“3·15”这一天正值两会闭幕，两会中对传递出来的互联网金融行业即将迎来监管的利好消息或许能让投资人看到更多希望。监管政策的落地，不仅有助于互联网金融行业的健康发展，而且对金融消费者权益保护起到作用。

邓建鹏表示，在保护投资人权益上，监管要从完善信息披露入手：“我发现包括一些知名平台，在借款人信息中连借款人的姓名等资料都没有，以保护借款人隐私为由，这是说不过去的。”邓建鹏认为，权利和义务是对等的，借款人既然要获得在平台上借款的权利，就要让渡一部分权利出来，履行信息披露的义务。“当然，同时，为了保护借款人隐私，可以实行分层披露，比如一般访客、注册投资人、监管层等应该可以看到不同程度的借款人信息。”

而资金托管也是未来网贷平台的大势所趋。因为平台跑路最大的危害无疑是把投资人的钱卷走，如果采用资金托管，就能在一定程度上避免这一情况。邓建鹏表示，银行托管P2P资金已经成为趋势。此外，产品登记，也就是每一个借款标的在监管部门备案，也有利于防止平台欺诈。

此外，到目前为止，还没有平台主动申请破产的情况。“未来应该会出现这种情况。而这对投资人最大的好处在于止损。”邓建鹏解释，未来出台的监管中应该建立平台的退出机制，包括经营不善破产的以及自己不想干了的两种情况，让平台有合法途径退出，这实际上也是保护投资人权益的一方面。

陆琪表示：“现在有不少互联网金融消费者保护的各种讲座、论坛，但是效果有限，我们期待一个效果相当于央视315晚会的活动，具体形式可能借鉴央视的315晚会，产生广泛的影响，真正引起大家对投资安全的重视。”陆琪表示：“但另一方面这个度很难把握，我们担心一旦曝光出来这种事件对行业的打击难以估量，好的企业可能也会受牵连，所以现在还在计划，怎样把打击影响控制在一定范围内。”

这或许也是监管迟迟未能落地的原因。一位接近监管层人士坦言，网贷行业不但涉众，还是很多还是最普通消费者，如何在鼓励金融创新与保护消费者权益上进行平衡，是监管面临的难题。

实际上，在保护投资人权益方面，平台自己也在进行各种尝试。今年，由杭州安存网络科技有限公司推出的“无忧存证”宣布上线。平台定位于以“增强互联网金融用户交易安全”为核心的“全球首个一站式互联网金融公证保全解决方案”，也就是将投资者在P2P平台的交易数据予以存证，其记录受到公证处的公证，具有法律效力。目前该平台已接入了浙金网、数牛金服等P2P平台。(北京参考记者 彭梁洁)欢迎关注微信公众号：鸣金网一个互联网金融大咖都关注的微信号