叶大清：大数据要应用到消费的各个场景

新浪财经讯 6月30日消息，由新金融联盟主办、新浪财经、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。融360创始人、CEO叶大清在峰会上表示，我们现在是不是过多看重数据，讨论数据，而没有看到数据的用途是什么。数据用到点子上和场景上才是最关键的。

以下为嘉宾发言实录： 

叶大清：非常感谢新金融联盟的邀请！看到很多老朋友，留下来的都是真正做风控的，而且是最专业的。我们知道做投资，做理财，做贷款，风险往往是在最后一颗才发生的，如果你最后一天客户没还钱，你的风险还没有充分释放，买理财也是一样的，你把钱投到无论是股市还是P2P还是其他的银行，到最后一天你的钱都没收回来，都不知道赚多少钱，今天感谢大家，留下来的都是真正做风险的。

时间原因，我今天和大家聊聊，其实是准备了一个PPT。今天做互联网金融和消费金融的有两部分，其实大家这两天离不开股市，离不开去杠杆，很多P2P的钱的确进了股市配资，过去两我收到不下十个微信和短信，都是他们的领导说急需贷款，几十万、几百万，希望当天或后天拿到钱。我们知道他们干什么？要么进股市，要么再去投资，要么去杠杆，去补仓。我在想作为朋友和行业是帮我的朋友，帮助他贷款，不管是炒股还是补仓还是不借给他，这是个风险的决定，你帮他贷到钱绝对是个风险的决定，我知道有朋友500万进去，自己的钱没用杠杆，2000万已经到1000万，他说过几天压撤了。还有人把房子套了300万出来，现在全亏光了。更惨的是没有一分钱，完全是贷款，借的P2P的钱几十万，现在亏光了，P2P的钱还不上，高利贷来找他了。

所以讲风险，金融行业或股市最大的问题还是杠杆，通常Leverage太高了。我认为中国的P2P行业有个优势，中国P2P行业有个制度红利。中国银行杠杆40倍左右，加上表外的20倍，小贷公司几倍杠杆，P2P可以说是无限大的，所以我们的监管还在考虑P2P要不要去杠杆，定位杠杆限制或定位金融互联网平台，就没有杠杆限制。所以，杠杆这个东西，中国很多股民是不知道杠杆的危害，很多行业从业人员我都认为不知道杠杆有多大的危害，甚至网贷从业人员都不知道杠杆有多么厉害和危害。所以，认识杠杆的作用挺关键。

最近我们谈大数据的确谈的很多，我最近在想，是不是把数据看得太重，或者过于看重数据，因为现在数据也没有连得很好，互通互联也不够，大多没有数据建模，包括模型的稳定性，十一年前我在信用卡公司做过风险建模的。我们现在是不是过多看重数据，讨论数据，而没有看到数据的用途是什么。

比如刚才我说了，我知道这个人是借P2P的钱去炒股，也知道这个人是做股票配置生意的，不知道过去三年有多惨，如果你知道这个钱不是用于正当用途，拿股票投机或到澳门赌博的，这种人的行为在你的模型里其实是没法认证和判断的，那你的模型有什么用？作为这一点，我最近在思考这一点，到底杠杆的作用，数据的用途，最后你的模型是怎么用的，谁来用。有时候我们作为风控行业从业人员，大部分行业从业人员是没有经历过真正的金融危机的。可以说中国上一次银行金融危机和银行烂帐率10%以上，是1994年、1995年朱镕基做总理时把银行的烂帐清掉。现在信用卡坏账率1%、2%，P2P10%，这个数据真实吗？你的坏账率100%你信吗？所以，很多时候要有一些思考。

我现在在五道金融EMBA，在华盛顿拿的金融硕士学位，过去17年一直在互联网和金融机构，两家互联网企业和三家金融机构，我最早做风险、信用管理，后面也做金融服务工作。昨天浙江网商银行正式开业，网商银行作为中国第一家纯云端的银行，光有云没用，还要带来雨，是否能成为真正颠覆整个行业的银行？以前演讲中我讲过，中国上千家P2P企业里肯定有一家会成为银行，他们会不会像网商银行一样在营销、风控做得很好，大数据平台，的确现在打败银行的肯定是浙江网商银行或P2P企业。

昨天我在日本博物馆讲到银行系统的价值，它像人体的血管，起到资金的传输作用，银行像血管，金融企业相当于血管，央行相当于心脏作用，最近央行不断放水，前端时间降准又降息，2月份降准，3月份降息，4月份又降准，5月份又降准，6月份前几天又降息。有用吗？这些钱能流到老百姓口袋里，对老百姓的房贷、中国小微阶级贷款利率，车贷、房贷利息全球来看是最高的，包括深圳、香港房贷利率比在座各位低50%以上，欧洲是负利息，所以，中国整体金融效率是非常非常低的。当然普惠金融也是热门话题，全球来看，中国也有很多机会。

一周多前我和凯文·凯利在广州大剧院有个对话，K·K老先生是很多预言非常准，一是关于互联网平台关于支付，很多事情他预言到了，书里也讲到生态体系，我这边也画了一些全球金融生态体系，自然层面有鱼，大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米，虾米吃鱼油生物。我们金融体系也一样，个人存到银行里，银行贷款给大中型阶级、国有企业、老百姓其实借不到钱的，我那天在看一些数字，中国的富人，像马云、王健林的身价，他和他企业借钱的数字，越是富人越能借到钱，穷人往往是借不到钱的，这是穷人传导机制和资金使用效率低的原因，互联网能不能把风险定级和服务做好。

去年我们推了一个普惠金融的书，其实也是从贷款价格和普及比例，普及就是普遍，有多少人能贷到款，二是贷款和成本两方面看，其实普惠银行方面做得蛮差的，很多普惠金融是小型企业、互联网企业在做的。

网商银行昨天上线，为众银行业刚上弦，融360是开放平台，体现在三个方面，我们几乎和每一家中国中型、大型互联网企业，比如百度、阿里、腾讯、360我们都是开放合作的形式，但最新拿到牌照的8家机构，像芝麻信用，前两天我们和前海都已经有合作。

同时我们也是中国最大的在线金融搜索和金融超市，金融平台，和放贷机构，不管是大的项目像银行、小贷公司或者P2P企业都是开放合作的模式。

我们和所有的征信，银联、银行、金融机构合作呢？我们希望信息全面性对称，数据尽可能全面，尽量发挥作用，我们是不是过度依赖数据，数据要起作用，做身份识别，做反欺诈，判断贷款人的偿还能力和偿还意愿，社交是腾讯的社交数据，加上阿里的交易数据、生活类数据、银联、百度搜索数据等全面结合，再根据我们的用户场景和需求做判断，最后数据用到点子上和场景上才是最关键的。我这边也有一些应用场景，做消费信贷、理财贷款，数据要用到消费的各个方面。

我们的定位是连接人和金融的平台，人在移动互联网上，金融是在机构，我们通过三个方面融合人、金融和钱，数据非常关键，核心也是风控相关技术、模型、风险的识别。行业还处在早期，我们希望和行业、专家不同机构一起合作，我们融360也希望是服务平台，连接线上线下金融机构，和我们用户能够连接在一起。

我们提到征信，谈到普惠金融，中国整个市场来看还是完全被服务好的平台，中国80%的人没有被很好地服务，就是央行的征信系统，8亿多帐号真正有好的征信记录才1个多亿，从1亿到5亿怎么更好地服务，恰恰是我们在座创新创业者，互联网金融同业的机会。两个多月我们推出了天机在线客户端风险评估系统，最早是贷款评估系统，也是风险预测，风险识别和实时定价系统。

我们也和中国十多家高校，包括中国统计交流协会推出了第一个互联网金融数据分析赛事，这其实是建模大赛，我们有很多企业和学校，专业从业人员，有个组是从新加坡来的，现在大赛进入到最后决赛阶段，很多牛人的确很牛，他的算法和数据清洗，建模和模型应用还是很有价值的，我们希望大家一起参与到这个社区里来。