京东投资美国大数据分析公司，建立精准信用评估体系

对京东来说，征信数据价值来自其平台上亿级用户的消费轨迹数据。“目前，我国在信用评估方面的体系还不成熟，由于中国消费者通常没有完备的信用记录，个人信用难以预估，这就成为了我国消费信贷的发展瓶颈，也是与发达国家普及消费信贷存在明显差距的主要原因。”京东金融副总裁姚乃胜表示，“此次与ZestFinance合作，京东金融将可以利用自身优势，结合合作伙伴的前沿数据技术，进一步完善我国的消费信贷信用评估服务，满足市场需求。”

为了让平台上积累多年的数据发挥更大的价值，京东选择直接投资大数据公司来一起发掘数据背后的商机。

6月26日，京东宣布投资美国大数据分析公司ZestFinance，同时双方还成立名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司。京东有关人士表示，通过投资数据公司，能够更好的利用京东生态系统中亿级用户的消费轨迹数据和在中国市场的业务实践，建立更强大、精准的大数据信用评估体系，为互联网金融行业提供创新的信用模型和技术，帮助互联网用户群、年轻消费者发掘和变现其信用价值。

投资完成后，双方将合作把信用模型用于京东金融的消费金融体系，即京东白条，在提升既有用户使用体验的同时，也为更多年轻人群提供优质的消费金融服务。“在消费金融白条上的信用技术实践只是第一步，未来我们还将共享这项技术给全行业的合作伙伴，共同开拓国内信用消费市场，构建互联网大数据生态圈。”京东消费金融高级总监表示。

ZestFinance于2009年9月由Google前CIO Doulgas Merill创办。该数据公司主要提供金融数据服务，利用机器学习算法和数据技术帮用户做出金融风控建议和营销决策。从而使尽可能多的借贷者可以获得信用服务，放贷方也可以获得更高的还款收益。

“ZestFinance的大数据会分析一些传统方式覆盖不到的信息，比如匿名消费者的网上购物习惯。这一模型不仅可以帮助企业有效地预测信用风险，也可以使更多消费者获得公平的信贷机会。”京东有关人士表示。

目前我国个人信用体系尚不完善，有关消费者的个人信用记录并不多，这给信用评估和授信带来了困难。截至2012年末我国征信机构大约在140家左右，主要来自政府背景的信用信息服务机构、社会征信机构和评级公司等，但都主要服务于发债企业和银行等传统金融机构。

国内互联网金融这一两年发展迅速，也催生了许多P2P、消费金融公司的成立，对征信数据的需求越发旺盛，征信市场规模也在逐年加大。据艾瑞咨询预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿市场规模。

今年1月开始，人民银行刊发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。而此前央行的征信系统和互联网金融的数据平台对接，使互联网金融企业只能通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，贷方获取借方信用的成本非常高。

政策的利好让阿里巴巴在今年年初正式上线了蚂蚁信用，通过和支付宝钱包的合作对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度进行评估，也取得了公安网等公共机构的合作。同一时间上线的腾讯征信，也初步通过大数据平台TDBANK进行信贷应用在社交数据上的探索，他们认为社交数据可以提升个人征信的准确性。