团贷网风控不足：宣称9家担保公司，实际仅一家 | 富记测评

p2p平台团贷网成立于2010年3月，2013年11月股份制改革后注册资本达1亿。本测评主要涉及到风险控制、客户体验、信息披露和系统安全。

1风险控制

（1）安全保障：部分项目缺少担保相关证明

根据团贷网网站介绍，团贷网介绍，平台有5大安全保证，资金托管、抵押物担保、第三方担保、3000万应急基金和百人风控团队。

首先，资金是托管在第三方支付公司财付通。而一般第三方支付，如支付宝，财付通等不具备资金监管的功能，并非真正的第三方资金监管服务。

其次，平台采用线下审核方式，实行抵押贷款。

团贷网称，“标的均有抵押物提供贷款担保”，不过，笔者注意到，部分项目缺少担保相关的证明：如担保公司的担保合同，或在合同内无第三方担保公司的担保责任。

（2）担保风险：所有项目都由一家担保公司担保，风险集中

团贷网称，“标的均有第三方担保方担保”，笔者发现只有项目借款类标的有第三方担保，而微团贷，净股专区，房宝宝和证券宝均无第三方担保。

另外，平台已有项目的担保公司都是联胜担保，平台宣称有9家担保公司，但从公开介绍的资料，并无除联圣担保外的其他担保公司担保的标的，该联胜担保公司的注册资本只有5000万，平台只用这家公司做担保，或在担保风险上比较集中。

（3）短期标占比较大

从平台公布的2014运营数据上看的平均逾期率为2.85%，不良贷款近5000万，从平台显示的所有标的来统计，标的的还款期限，3个月以下的占50%，1年以下的占90%。2用户体验

（1）总体体验

从整体上来看，平台上各种用户场景清晰易用。能比较容易地就找到想要的界面信息，且有相关的解释。

进入网站首页就能看见，用户最为关心的投资收益率和安全保障，以及平台的概括的投资情况。

再下面就是平台提供的各种产品，以及平台提供的小工具。最下面就是帮助中心、关注渠道和媒体报道。

（2）用户注册体验：快捷不足，但有新手活动奖励

新用户注册时无引导页，无法快捷的完成注册，身份认证和银行卡绑定，需要客户多次点击不同验证按钮来完成。但平台设计了新手的活动来引导用户完成注册、身份认证、银行卡绑定和充值等的现金奖励。

新手活动设计有逻辑缺陷，将“充值”放在了“完成认证”之前。既然充值需要先验证各种信息，理应放在完成认证之后，否则用户充值时却被提示要求先完成认证。

（3）充值体验：不支持支付宝，但支持无需开通网银的快捷充值

笔者在充值时发现，充值平台没有对接支付宝，但提供了类似支付宝无需开通网银的快捷充值，极大的方便了习惯使用支付宝的用户，不会出现因未开通网银而无法充值的情况。

充值在 5 分钟内到账，提现在平台系统处理完成情况下，依据银行而定，大部分是T+0到账。

充值的细节处理还需要提高，如充值完成后还需要再点击返回才能看到充值记录，而现在大部分的网上支付后都会跳转回商户的充值界面。

有些场景登录后出现严重错误，或在已登录的情况下还出现“注册”按钮，不符合逻辑，网站的用户体验较差。

（4）项目体验：项目信息完整性不足

平台上的各类产品中，于部分产品的项目信息完整性不足：

项目借款： 缺乏的相关房产抵押证明，借贷协议、以物抵债协议、长期租赁协议、借款人配偶连带责任担保协议等。

微团贷： 部分项目缺乏抵押登记手续，借贷协议、或转让协议、或以物抵债等证明。

净股专区：该类型标的采用平台会员平台收益和股东的股份来做抵押，有但在净值标的合同中，并无担保相关条款来保证借款人权益，借款人的本息赎回出现困难时有潜在风险。其在标的前面有“担100%”的标注，会让人认为是有担保垫付的，而实际出现逾期的话需要一直等，直到借款上还上或出售抵押物后还款。

在投资环节，平台需要缴纳会费或使用积分成为特权会员，才能在享受逾期保利，优先赔付等，这点在用户体验上较差。

平台用户的债权（除房宝宝外）无法转让，不利于投资人的资金流动，在投资人出现资金周转困难时，只能再次在平台借款，增加了投资人的资金使用成本。

（5）移动端体验：充值和web端不一致，且支持银行少

手机app体验：功能相对简单，具备基本的核心功能，充值时需用绑定的银行卡充值，和在pc上不一致，且不方便。只支持通过第三方支付连连支付的来充值，支持的银行少，用户体验比pc差。笔者在pc上所用的交通银行就无法支持，另外，无在线客服提供帮助。

（6）信息披露仍需继续透明化处理

平台给出了各种标的有关证明，但部分项目缺少抵押证明、担保证明等；平台有简要的投资总额数据披露，平台自身企业相关信息披露，且在在网站帮助中心模块显要位置放出借贷双方具体的收费标准；平台对外公布平台整体2014年的运营数据，但部分数据未披露：如借款人的应还金额，投资人投资总金额,标的期限统计等。平台信息披露仍需继续提升，实现完全透明化处理。

（7）客服响应及时

在向客服咨询时，在线客服响应比较及时，电话客服也能较快接听。客服的专业性较好，能很好的回答笔者咨询的事项，用户体验较好。3系统安全：无安全认证

网站有信用企业证书，诚信网站证书，企业信用评级达到2A级，相比人人贷，点融网等的AAA级认证有不足；另外网站暂无外部企业安全认证：如NortonSecured，公安安全等级认证。