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第三方支付没有告诉你的十件事

作者: 大数据观察来源: 大数据观察时间:2017-05-15 12:43:170

导读

为解决网上交易信任问题而产生的第三方支付工具已经渗入各个环节,甚至企业间使用第三方支付的比例也在加大。但你真正了解它们吗,它们如何盈利,它们和银行什么关系?

其实所有第三方支付工具都离不开银行,更没有权利处置资金。但只要你使用它们,你确实将一部分资金处置权交给了它们。我们来看看第三方支付没有告诉你的事。

1、它们无权动用你存入的资金

我们日常接触到的第三方企业都属于非金融机构,与网上银行、手机银行等支付方式隶属的银行类金融机构有本质区别:它们没有权力处置汇集的资金,不能挪用客户的备付金投资或者贷款。他们账户里的“沉淀资金”必须交给一家银行托管,防止被挪用和支取。

2、它们无法完全绕开银行

支付工具可能会告诉你“无需开通网银”,只需要输入姓名、卡号、身份证便能实现支付,但这并不等于它绕开了银行。事实上,任何包含两个不同账户的资金流动,都需要银行为其开放接口。法律上没有限制谁做支付工具,但技术上,必须由银行为企业开放不同支付功能的接口。

3、它们靠交易规模盈利

支付行业其实是微利行业,盈利模式单一,同质化程度高,只有规模够大,才能盈利。目前第三方的利润来源主要就是合作商户的手续费和靠交易量收取的佣金,所以规模大小对支付机构非常重要。目前获得第三方支付牌照的机构接近300家,而前三家基本占据了75%以上的市场份额。

4、利息收入归谁没有定论

在购物过程中,我们先付款给第三方机构,收到货以后再通知第三方付款给商家,这中间至少有3-5天资金沉淀在支付机构上,这段时间内沉淀资金的活期利息是很可观的。国际上,这部分收入归第三方所有,往往被视为第三方的重要收入来源。在国内,虽然利息被第三方获得,但利息归属与谁尚无法律依据,目前暂且算作灰色收入。

5、它们掌握你的资金风险

一个邮箱账号和支付密码就可以完成支付,比登陆传统网上银行、输入U盾密码的方式便捷,但简单与风险共存。第三方的快捷支付只限于账户绑定,不进入网银页面,不依赖于银行的安全体系,只能依靠第三方支付自己来控制资金的安全风险。

6、它们不一定有担保责任

第三方支付一大特色功能就是信用担保,也就是在用户和商户间建立中间过渡帐户,只有交易双方达成一致才能完成支付。但不是所有的机构都有信用担保的义务。有些第三方只提供支付环节的专业化服务,不监督商家发货及分辨真伪。

7、它们与银行是竞争合作关系

第三方支付扮演网上支付中介角色,并已经逐步在支付品总类上扩展,如信用卡还款、转账汇款、水电煤代缴、保险代缴以及理财产品购买等等,这些结算支付服务原本是银行的业务,第三方支付替代和挤压了银行的空间,这样看它们是竞争关系。

同时它们依然依赖与银行的合作关联,银行也希望拓展线上服务。

8、它们会帮商家对你进行精准营销

数据分析业务是第三方支付的核心竞争力之一,如之前的淘宝账单,银行不愿意也无法提供。而它们掌握数据资料也会让你继续被“精准营销”或者叫“精准骚扰”。

9、第三方POS机套现违法

使用第三方支付可以让信用卡信息免于多次公开传输,当然银行也不能追溯交易和具体资金流向,这就提供了套现信用卡的渠道:网上用信用卡交易付款,随即申请取消交易,现金退回到虚拟账户后可以取现,一些POS机就被商家用来提供曲线服务。这类“服务”违法,虽然执法成本很高,但一段被抓到,信用记录依然会受损。

10、它们正在改造你的手机

万众瞩目的苹果6,也将支付功能当成卖点。随着移动支付的需求增大,手机已经成为信用卡的刷卡工具,这也意味第三方支付将成为更多手机厂商争夺的战场。(新金融:www.xjr365.cn)

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