吴方伟博士：百度大数据激发未来银行活力

人类正进入全新的大数据时代，大数据正在改变人们的认知和行为方式，进而推进银行提供服务方式的变革。大数据既给银行业带来巨大挑战，也为其业务拓展和产品创新带来重大机遇。

银行一直是运用信息技术最为积极的部门。银行业与信息技术的结合大致分为三个阶段：首先是发端于1970年代的银行业务电子化;其次是1990年代开始兴起的网络化，代表性的成果就是网上银行;如今则是2010年后互联网公司掀起的互联网金融浪潮。

在如今的第三次技术革命浪潮中，互联网公司借助技术实现资金供需双方的资金融通。在该模式下，银行、券商和交易所等中介不再是必需，贷款、股票、债券等的发行、交易以及券款支付均直接在网上进行。互联网技术减轻了信息的不对称，并让市场更加有效，接近一般均衡。

换言之，互联网金融的发展对银行带来了压力。所以面对互联网金融的浪潮，银行必须借用大数据技术，发挥资本、结算、风控等诸多优势，挖掘用户数据，通过分析做出信贷决策和金融产品推广的精准式营销，提升用户体验和粘性，并提供一站式资产管理服务。

数据是一种资产。商业银行的客户行为分析、差异化营销、差别定价，以及产品设计、风险实时监测和预警等各领域都需要大数据的支持。我国银行业适逢行业转型，利用大数据推出了一些互联网相关业务，并以此作为应对行业转型的措施。如果银行自身不具备大数据，那么就需要寻求与百度等大数据公司的合作。例如兴业银行就在6月与百度签署了战略合作协议，兴业将借助百度在互联网销售渠道的优势以及大数据在个性化营销定位和推广方面的优势，发力零售和金融市场条线的合作，并积极拓展电子银行销售渠道，包括线上和移动等新兴平台和产品。

可以预期，互联网低成本和批量化的渠道优势将帮助兴业在个人消费信贷、信用卡等业务方面有效、快速的获得线上零售客户。银行与百度的合作将拓宽线上理财产品的销售渠道，帮助推广“银银平台”、“钱大掌柜”、“掌柜钱包”等优势产品，扩大理财规模。

此外，百度大数据有望提升兴业在直销银行方面的品牌优势，短期直销银行和“掌柜钱包”也有望成为互联网货币基金产品中增速最快的产品之一。在数据分析、风险评估等领域的合作，百度也将帮助银行完善信用评估体系和流程，加快信贷业务的下沉。

未来银行业务会逐步向线上转移，金融机构间的竞争也将在信息平台上展开。谁能第一时间掌握客户数据的动向，也就掌握了赢得客户及相关定价的主动权。商业银行应顺应大数据发展潮流，转变观念，丰富数据来源渠道，有效占有和挖掘数据，抢占制高点。

银行要有数据优势，就应该树立大数据管理理念，打破传统数据源的边界，通过更加丰富的渠道尽可能多的获取客户信息，并从中挖掘价值。同时，还需要重视互联网平台的运用，互联网金融获取数据的类型更具价值，不仅能够获取结构化的交易结果数据，还能获得大量非结构化、交易轨迹数据，它们不仅能反映交易结果，更能反映交易过程。而与百度这样拥有大数据基因优势的互联网企业合作，无疑找到了一条捷径。

互联网金融的发展，对银行带来压力的同时，也在加速推进银行的网络渠道布局，为银行的网络营销模式发展提供新的思路与借鉴。另一方面，鉴于银行长期积累的客户资源、广泛的实体渠道、庞大的基础资产与丰富的风险管理经验，借力于互联网平台，导入客户和数据，运用大数据分析，低成本地开展小微信贷业务，找到新的业务增长点，实现转型发展。