支付行业：大数据应用尚处初级阶段

大数据过去的几年间如雨后春笋般出现，为各行各业带来变革性的机会，这种变革也正渗透到人们日常的生活。第三方支付行业也不例外。自2011年中国人民银行颁发了第一批牌照至今，第三方支付行业进入后牌照时代，整个行业面临着激烈的跨界竞争。

与此同时，互联网时代，大数据对任何企业来说都是一种重要的资产和竞争力。对支付企业来说，大数据是他们核心竞争力和平台的基础所在。目前，大数据在支付企业的应用如何？有何特点？对支付企业的发展有何作用？

以大数据为代表的新型技术，在支付行业呈现哪些特点呢？银联商务总裁李晓峰表示，支付行业大数据有四个特点：一是大型支付企业拥有天然的大数据资源，即支付交易前端产生的大量数据，为大数据分析提供了机会。如银联商务目前服务商户数刷新300万户，终端数接近400万台，2013年交易规模达到9.1万亿元，这些海量的客户资源、终端和交易信息都组成了宝贵的“大数据”内容；二是利用大数据进行创新。大型支付企业凭借强大的客户基础和数据积累，为客户提供新的价值服务，实现新的商业模式，开拓新的市场空间，这是对大数据开发的最直接动力之一；三是借助大数据提升自身运营和服务水平，成为支付企业可持续发展的新一轮核心竞争力，这其中包括业务流程优化、风险防控、服务渠道升级、客户服务体验提升等各方面；四是围绕大数据的新一轮IT建设和投入。毕竟大数据应用在技术层面需要有超强大的数据存储、处理、运算和分析的技术平台作为支撑。

支付宝相关负责人则认为支付企业要想应用好大数据，应该具备四种能力：一是，具备海量用户；二是，具备海量的交易或者互动次数；三是，具备提供海量数据的处理能力；四是，具备快速响应能力。

时至今日，对于支付企业而言，虽然积累了一定数据量，也都声称在大数据应用方面卓有成效。但是，也有市场人士并不认同这种观点，就目前看，支付企业在应用大数据方面宣传成分更多，真正达到提升业务的目的似乎言之过早。对此，李晓峰表示，这个说法其实反映的是大数据应用目前仍处于发展初级阶段的这个现实，但就此判断大数据宣传大于其业务运用，还为时尚早。实际上，大数据应用是一项长期的、需要持续研究、摸索、试错和改进完善的工作。

以“天天富”互联网金融服务平台上的POS贷产品为例，它就是一个实实在在的大数据成功应用产品，不论是对于商户、银行，还是对于银联商务本身，其业务提升作用都正在体现。目前看来，银联商务在大数据应用方面效果很好。从2013年10月上线至今的7个月间，“天天富”平台推出的各类融资产品总金额已达64亿元，仅与中信银行合作的POS贷产品就已为5000多户商户提供了超过20000笔小额经营性贷款，总额达到44.9亿元。

在积累了大量数据之后，支付企业该如何更深入地利用大数据来谋求更大发展呢？

李晓峰认为，在信息为王的时代，对交易行为和信息数据的掌握方拥有更多的话语权。

他表示，支付企业通过最前端的支付交易服务，积累海量的客户资源、交易信息、智能设备行为信息等。这些数据是支付企业为客户提供进一步增值服务的载体和支持，深度挖掘和利用这些数据，可以帮助支付企业实现新发展：一是以大数据平台打破公司内部信息孤岛，通过360度的全方位数据视图，深度挖掘客户需求，加快决策过程，减少重复劳动，提升企业整体运营能力；二是利用大数据进行产品创新，深入商户后端，精细化运营老客户，实现商户价值最大化，甚至成为引爆下一个行业契机的创新点；三是通过对海量数据的智能分析，支付企业可以在风险防控、反洗钱、反欺诈、客户忠诚、营销手段等方面进行优化或价值转换，最终通过大数据推动支付体验。以上，银联商务正在探索尝试。

据李晓峰介绍，优秀的数据分析和运用是支付创新的关键，“天天富”互联网金融服务平台、“全民付”手机客户端的“全民惠”O2O应用、“大华捷通”电子商务物流平台等，都是银联商务基于大数据的创新应用，这些创新应用不仅仅体现在大数据技术层面，还包含了公司基于大数据的对客户需求的理解、营销转换、与产业链上下游的新合作方式、新的商业模式运作等。

支付宝相关负责人对此表示，未来，大数据会越来越成为互联网企业的一种核心能力。更深入的利用大数据，可以通过以下途径：第一，提升产品和服务质量，增强用户粘性。为大数据提供丰富来源；第二，增强基础的信息服务能力。例如，增强在云计算等基础设施方面的能力，可以有效的提高信息处理能力。

据介绍，大数据对支付宝产生了如下影响：第一，反哺商户，对大数据的有效利用和分析可以帮助支付企业很好的反哺商户。例如，最近，支付宝最近推出了支付宝钱包服务窗。这样，支付宝就通过服务窗提供的大数据实现了对入驻支付宝平台企业的反哺，让这企业体会到了大数据的效用；第二，保障风控，海量数据可以帮助支付企业有效的判断一个账号的风险程度，对内部风控有很大帮助；第三，输出大数据价值，通过支付宝的数据，支付宝可以为小额贷款业务、以及与信用体系相关的业务等输出大数据价值。

纵观支付企业的发展，大数据应用目前尚处于初期阶段，还有很多的数据可以深入挖掘。支付企业如何更好地运用大数据提升业务仍是一个支付企业长期待解的问题。