西部金融：大数据时代，保险企业恋上电商？

博彩也好，创新也罢，在众人的热议声中，此次限量发售的“赏月险”无疑已成为这个中秋耀眼的“明星”，赚足了眼球。眼球效应背后，险企意在挖掘海量互联网用户的潜在需求。

“电子商务聚集着庞大数量的消费者，网络化的手段能让很多消费环节变得更加便捷、透明，保险消费当然也能分享这些优势。”淘宝保险总经理姜兴在接受公开媒体采访时表示，以淘宝为代表的电商平台的发展让老百姓可以通过互联网更加便捷地获得各种保险的保障，“赏月险”就是一个很有意思的尝试。

而“赏月险”的推出与“大数据”的分析是密不可分的。据了解，安联财险通过分析国内多个城市近20多年的气象数据，建立风险模型后，才推出了这款既与节日相关，又与天气相关的保险产品。

大数据是继云计算、物联网之后IT产业面临的又一次颠覆性的技术变革。全球知名咨询公司麦肯锡最早提出了“大数据”时代来临：“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。”

如今，大数据带来的变革已经深入到人们生活的各个方面，理财、购物、出行、游戏等等。

据悉，目前，中国的金融行业非结构化数据增长迅速。业界人士认为，中国金融行业正在步入大数据时代的初级阶段。优秀的数据分析能力已成为当今金融市场创新的关键。

“自2010年淘宝保险成立以来，截止2013年6月底，淘宝保险完成10亿笔保单，日销售200万笔。”淘宝保险公关负责人向本刊记者介绍，正是因为淘宝保险巨大的成交量，吸引了各家保险公司纷纷“相中”淘宝保险，欲与之联姻。

8月29日，中国人寿董事长杨明生对外公布，公司将在年底之前建立电子商务子公司，并已与阿里巴巴集团签署合作协议，将在网上出售产品。

“太平洋保险与阿里巴巴合作很早就开始了，今年，我们旗下的保险产品已经在淘宝保险平台上上线。”太平洋工作人员在接受公开媒体采访时说。

不止安联，不止中国人寿，不止太平洋保险，“目前已经入驻淘宝保险平台，并且已经上线的保险公司达到30家，包括中国平安、阳光财险、人保寿险、泰康人寿等等。”淘宝保险公关负责人说，正在排队等着上线的保险公司还有10多家，均为国内的险企，档期已排至年底。

而且，与保险公司联姻的电商也并非阿里巴巴一家。2012年底，泰康人寿分别登录京东商城和苏宁易购，在线推出综合意外险、旅游意外险、交通意外险、母婴险等保险产品。

而人保、平安、太保、阳光等保险机构也相继入驻苏宁易购，推出意外险、车险、健康险等产品。

大数据时代，险企与电商联姻已成为一种趋势。

据淘宝保险相关负责人介绍，整个金融行业与互联网接触比较少的还是保险行业，2010年淘宝保险成立后，有很多保险公司自发地在网上开店，售卖保险产品。虽然，这些保险公司已具有创新意识，但结构还没做调整，做的还是传统的营销模式。

以前，保险公司跟客户是脱节的。保险公司的产品是为了销售渠道开发的，并没有真正瞄准客户的保障需求。随着生活水平的变化，每个人对生活品质的要求不一样，需要保险公司去做细化的分析，了解用户，针对客户需求推出适合的产品。

“险企与电商联合发展的模式，需要改变两样东西：理念和技术。”该负责人说，如果只是把互联网当做一个销售平台，把线下的产品按照原来的既有模式在线上销售，可能会得到一些短期的利益，但不会长期地分享到市场。例如，基于互联网的保障需求等新兴的市场可能就无法分享了。

此外，当获取到互联网用户反馈的需求时，险企应该有足够的技术能力去快速推出新兴产品。

中国保险行业协会副秘书长单鹏认为，互联网保险发展的最大阻碍和挑战是根深蒂固的“传统”，其产品的个性化、价格的透明化、组织机构的虚拟化与传统模式存在直接冲突。互联网保险需要突破形式严谨细致、内容晦涩难懂的条款书写规则，需要突破多层级保险机构设置和高昂的管理成本，需要突破银代和个险渠道依赖销售激励的营销模式，需要突破现有的产品模式和风险责任分类。

“而创新模式的核心则是紧贴用户的需求。我认为互联网与保险结合有两个层面：一是互联网是通道、平台，任何保险公司都可以把产品拿到网上来售卖;另外，互联网这个虚拟世界中本身就有许多保障需求需要满足，只要有人的行为就有风险，有风险就需要保险来覆盖，这些其实是未来保险公司可能创新的很重要的方向。” 淘宝保险相关负责人表示。

淘宝和华泰保险于2010年联合推出的运费险，就是互联网与保险结合得非常成功的典型案例，这是在线下接触不到，只有在网购这个行为中才能接触到的险种，保费才几毛钱。而目前，运费险在淘宝上的日销售量达到100万笔，占到淘宝保险整个日销售量的一半。

运费险不是作为通常意义上的单个保险存在的，而是整个网购中消费者保障计划中的一个环节。这个产品对保险行业有一个很大的启发——保险更多的应该是在用户场景中被使用而不是被购买。当保险走进更细微的生活保障里的时候，客户是在日常生活中用保险而不是简单地买保险。

“有创新意识的，愿意去为互联网做创新、做改变的保险公司在未来所能得到的用户，获得的反馈，所能分享到的市场肯定是更占优势的。”淘宝保险公关负责人说，“相比于传统保险，保险与电商相结合接触的渠道更便捷，购买环节和商品的信息更透明，用户购买会更放心。而且，还可以从用户的很多网络行为中提取开发出新兴产品。”

互联网是与实体互补的，是一种融合而不是对立的关系。

此外，业内人士指出，互联网与保险的跨界组合，改变了传统商业保险的风险特征，增加了风险管控环节的复杂性和难度，应尽早建立一整套互联网风险防控体系。

“未来保险行业必然要与老百姓结合得越来越紧密，保险是保障，每一笔保险保障的就是一个细微的需求。”淘宝保险公关负责人向记者透露，未来一两个月，淘宝还将联合保险公司推出一款针对互联网、电商行业从业人员保障的新兴产品。